מבוא להבנת ביטוח ולבניית תיק ביטוח נכון

"יש לי ביטוח"...  התבטאות מפי לקוחות, אותה עורכי הדין המתמחים בדיני נזיקין וביטוח שומעים לעיתים קרובות.

פעמים רבות ולאחר בדיקה שטחית מסתבר ללקוח, למגינת ליבו, כי אין כל קשר בין ה"ביטוח" האמור למקרה אותו הביא בפני עורך הדין. בחלק מן הפעמים אף מסתבר לו, כי רכש ביטוח מיותר או שונה ממה שסבר.
לחלק בלתי מבוטל מהאנשים יש מושג קלוש אם בכלל לגבי מהו אותו "ביטוח" אשר רכשו, מה היקפו, מהם תנאיו, ובכל זאת הם משלמים אלפי שקלים כל שנה על רכישת ביטוחים שונים.

רוצים לשאול שאלה? היכנסו לפורום ביטוחי חיים

רק לשם הדוגמה: האם מנוכה משכרך כל חודש תשלום לחב' ביטוח? (ניתן לבדוק זאת בקלות בתלוש השכר). אם כן - האם את/ה יודע/ת איזה סיכון מכוסה? באיזה סכום? דוגמה נוספת - בביטוח הדירה שיש לך, האם יש לך מושג באיזה מקרים הביטוח חל ואיזה סכום מבוטח לגבי כל מקרה?

הפתרון לבעיה נעוץ בהבנת הנושאים אשר יוסברו להלן:

ראשית, יש להבין מהו ביטוח:
ביטוח הוא חוזה בו המבוטח קונה מחברת הביטוח התחייבות של האחרונה לשאת בסיכון של המבוטח. למשל – ביטוח צד ג' של רכב הוא חוזה בו בעל הרכב משלם לחברת הביטוח ותמורת תשלום זה, במקרה שהרכב גורם לנזק רכוש לאחר, חברת הביטוח תישא במקום בעל הרכב בתשלום הנזק. חשוב לדעת, כי חוזה הביטוח קובע בכל מקרה ומקרה תנאים שונים וסכומים שונים – למשל גובה השתתפות עצמית, תקרת פיצוי, גיל מינימאלי לנהג ו/או מספר שנות רישיון נהיגה לנהג בביטוחי רכב וכיו"ב.

שנית, מהי מטרת רכישת הביטוח:
מטרת רכישת הביטוח (למעט ביטוח חובה - שהוא הכרח חוקי) היא לצמצם סיכונים שהמבוטח הפוטנציאלי אינו יכול או אינו מעוניין לשאת בהם. כך, למשל, אדם יפעל בתבונה אם יעשה ביטוח חיים במידה שהוא חושש כי במקרה של מותו הוא יותיר אחריו שארים חסרי יכולת כלכלית מספקת. אדם זה יפעל נכון אם ירכוש ביטוח במחיר אותו יוכל לממן בחייו - מחד ושגובה הכיסוי במקרה של מותו יספיק לצרכים הכלכליים של שאריו - מאידך.

שלישית, מה יש לבטח:
החיים מציבים בפנינו, למרבה הצער, שלל סיכונים ואסונות אפשריים - נזקי רכוש לרבות אבדן או גניבה, אבדן כושר עבודה, נכות, מחלות קשות, גרימת נזק לזולת וכיו"ב. השוק מציע שלל ביטוחים וכל אדם או גוף משפטי צריך לבחון מהם הסיכונים מהם הוא חושש ומעוניין לבטח,  מהי היכולת הכלכלית והתקציב המתאים ולבנות תיק ביטוח מתאים לצרכיו וליכולתו.

אז מה לעשות?
נתחיל במה לא לעשות - בשום פנים ואופן לא לשאול אילו ביטוחים יש בשוק ואח"כ לבחור מהם.
זאת, משתי סיבות עיקריות: ראשית, בשוק קיימים ביטוחים רבים מאד ובדיקת כל הסוגים אינה דבר מעשי; שנית ועיקרו של דבר, חשוב כי כל אחד יחליט לעצמו ומראש אילו ביטוחים הוא צריך ולרכוש רק אותם. (לצורך השוואה - מי שהולך לסופרמרקט עם רשימה וקונה רק מה שבה יחסוך כסף רב בהשוואה לזה שיגיע ויסתכל על כל המוצרים וימלא את העגלה).

מה כן לעשות?
מומלץ לשבת ולחשוב היטב אילו ביטוחים צריך ואיזה סכום ביטוח נדרש בכל אחד מהם. בנוסף, יש לבחור סוכן ביטוח אמין ומומלץ ע"י מכרים ולהיעזר בו בתהליך. יש לבדוק אילו ביטוחים כבר נרכשו בעבר.
חשוב לבצע את כל השינויים הנדרשים, גם אם הדבר אומר לבטל ביטוח קיים, להקטינו או להגדילו. אם נעשתה טעות בעבר אין כל סיבה להנציחה. כדאי לוודא בסוף התהליך המחשבתי, עוד טרם רכישת הביטוחים, כי אנו יודעים הן מה עלות הביטוח בחודש והן אילו סיכונים מבוטחים, באיזה סכומים ובאילו תנאים.

• קובי שפירא - משרד עורכי דין: נזיקין, תאונות דרכים, תאונות עבודה וביטוח לאומי. דוא"ל: kobby@kslaw.biz