3.8 מתוך 5.0 (מספר מדרגים 4)
הפרשות לפנסיה - על קצה המזלג / מדריך

לפי נתונים של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה:

72% מהאנשים שיש להם קרן פנסיה, אינם יודעים כמה הם מפקידים בכל חודש.

ל - 68% מהם אין מושג כמה דמי ניהול הם משלמים.

62% אינם יודעים איזו פנסיה יקבלו כשיפרשו ובאילו תנאים.

מהי פנסיה?

פנסיה זוהי תכנית החיסכון שלכם להבטחת עתידכם, אשר תעניק לכם:

1• קצבה חודשית מגיל הפרישה ולכל החיים.

2• קצבה חודשית במקרה של אובדן כושר עבודה.

3• קצבה חודשית למשפחתך במקרה מוות.

החל מיום 1.1.2008 קיימת חובת ביטוח פנסיונית כללית בישראל, מכוח צו הרחבה‏.
כל עובד שמלאו לו 21 שנה ועובדת שמלאו לה 20 זכאים להפריש לביטוח פנסיוני (קרן פנסיה, קופת גמל, ביטוח מנהלים).

החלפת מקום עבודה ורציפות זכויות

חשוב לזכור: במידה שכבר יש לכם ביטוח כזה, ואתם מחליפים את מקום עבודתכם, עליכם לדאוג להמשיך להפריש אל הקופה עד שתתחילו לעבוד.

עם תחילת עבודתכם החדשה, עליכם להודיע למעסיק כי יש לכם פוליסה, וכי אתם מעוניינים להמשיך להפריש אליה.
עובד שהיה לו הסכם פנסיוני קודם, והתחיל לעבוד במקום עבודה חדש, ללא קשר לוותק - זכאי לכיסוי באופן מיידי.
המעסיק רשאי להפקיד כספים לפנסיה בתום שלושה חודשים או בתום שנת המס רטרואקטיבית, המוקדם מבין השניים.

יש מקומות עבודה שנותנים תנאים טובים יותר מאלו שיש לכם, ועל כן כדאי להתייעץ בעניין זה עם יועץ פנסיוני, ולבחון מה כדאי לעשות - האם הפוליסה שלכם טובה או שמה שמציעים לכם טוב יותר.

זכרו - ככל שהחברה אליה אתם מתקבלים גדולה יותר ממקום עבודתכם הקודם, הסיכוי הוא שתקבלו תנאים טובים יותר. 
במקרה כזה, עליכם להודיע לסוכן החדש, כי יש לכם פוליסה ושיגרור את הכספים הצבורים משם לפוליסה החדשה. 

עובד שאין ברשותו פוליסה קיימת ימתין שישה חודשים מיום תחילת עבודתו ורק לאחר תקופה זו יהיה זכאי לקבל פוליסה ולהפריש ביחד עם מעסיקו תשלומים רטרואקטיביים של שישה חודשים.

הפרת חובה ע"י המעסיק

אם מעסיק מפר את חובתו בעניין זה ניתן להגיש נגדו תלונה ליחידת האכיפה במשרד הכלכלה או שניתן לפנות בתביעה או דרישה ע"י הגשת תביעה לבית הדין לעבודה.
גובה ההפרשות הוא נתון שמשתנה בהתאם למקום עבודה וסוג העבודה.

את הסכום מנכים משכר היסוד .

החל משנת 2014 הפרשות לפנסיה חובה הן: 17.5% מתוכן, 5.5% על חשבון העובד.

חשוב לציין, כי ישנם עובדים המועסקים בענפים שחל עליהם הסכם קיבוצי או צו הרחבה, לפיהם המעסיק והעובד יפרישו את אחוזי הפנסיה.

*מלצרים ועובדי אירועים
*עובדי קבלן/חברות כח אדם
*עובדי שמירה והבטחה 

עובדי ניקיון לעומת זאת, יהנו מאחוזי ההפרשים גבוהים יותר. 
יצויין, כי קיימים הבדלים מסוימים בין עובדי ניקיון במגזר הפרטי ועובדי ניקיון במגזר הציבורי.

איך תדעו כמה אתם מפקידים בכל חודש?

בתלוש השכר נתון זה מופיע בעמודה תחת הסעיף ניכויי חובה.

בדו"חות הרבעוניים שאתם מקבלים מחברת הביטוח, יש לאמת מול התלוש כי הסכום שהופרש בתלוש הוא אכן הסכום שהועבר לקופה, וכמו כן נתון עוד יותר חשוב הוא החלק של המעסיק.
לא תמיד המעסיקים מפקידים את הסכומים שהם נדרשים להפקיד, וגם אם כן אז לא את הסכומים הנכונים. בדיקה זו היא באחריותכם!

לכן, בפעם הבאה כשאתם מקבלים דו"ח רבעוני – אל תתעצלו: שבו ובדקו- זה העתיד שלכם.

מהם דמי ניהול?

באותו הדו"ח הרבעוני כמו גם בשנתי , תמצאו בסוף הדו"ח סעיף של ריכוז דמי ניהול, שמורכב משני  פרמטרים:

1. דמי ניהול מהפקדה – אותו מנכים מהסכום השוטף שמשולם מדי חודש. (בפוליסות החדשות נע בין 4-6%)

2. דמי ניהול קבועים מהחיסכון המצטבר – זהו סכום שמנוכה מהסכום הכולל שנצבר. (אחוז ניכוי מקסימלי 1%)

אילו סוגי פנסיה קיימים?

פנסיה צוברת: זוהי פנסיה אליה מפרישים העובד ומעביד משכר הברוטו.

פנסיה תקציבית: החל משנים 2001-2004 אי אפשר להצטרף לפנסיה תקציבית.

פנסיה תקציבית מיועדת אך ורק לעובדי המדינה וביניהם: חברי הכנסת, שירות המדינה, עובדי האוניברסיטאות, הנמלים, הרכבת, חברת החשמל, השב"ס המשטרה ומערכת הביטחון.
פנסיה זו מופרשת אך ורק מהמעביד וממומנת מתקציב המדינה.

מי שהצטרף לשירות המדינה החל משנת 2001 או למערכת הביטחון החל משנת 2004 יפריש משכרו 2% לפנסיה.

כמה כסף תקבלו כשתפרשו לפנסיה?

בדו"ח השנתי תוכלו לראות כמה כסף צברתם עד כה, ומה יהיה גובה הקצבה הצפויה בגיל הפרישה – וזאת בתנאי שלא משכתם את כספי הפיצויים.
מי שעבד 35 שנה ברציפות ולא נגע בכספיי הפיצויים, יקבל 70% מהשכר שהשתכר.

מה תפקידו של משרד האוצר בנושא?

משרד האוצר הוא הגוף האחראי לקביעת המדיניות הכלכלית בישראל ולביצועה. 
המשרד ממונה על פעילות החברות הממשלתיות, קובע את מדיניות השכר והסכמי העבודה במגזר הציבורי ומפקח על גופים מרכזיים בשוק ההון.

יצוין, כי לאחרונה הושק מנוע לאיתור חסכונות פנסיונים ופוליסות ביטוח חיים.

זהו מנוע שנועד לחפש חשבונות לא פעילים/ פוליסות שפתחתם והפסקתם להפקיד לשם ממגוון סיבות: החלפת סוכן, החלפת מקום עבודה ופתיחת פוליסה חדשה שם ועוד.
כמו כן, ניתן למצוא שם גם פוליסות של קרוב משפחה. 

בחיפוש כספים על שם קרוב שנפטר תוכלו למצוא מידע על קיומם של חשבונות – עם פעילות וללא פעילות – בחסכונות פנסיוניים: קופות גמל, קרנות פנסיה וביטוחי חיים עם חיסכון (שידועים לעתים כביטוחי מנהלים). 

במוצרים אלה יכול להיות כיסוי ביטוחי למקרה של פטירת הקרוב, המקנה למוטבים זכות לקבל קצבה או סכום הוני חד-פעמי. כדי לברר האם קיים גם כיסוי כזה, עליכם לפנות לרשימת הגופים שיופיעו בתוצאות החיפוש ולשאול אותם. 

מנוע החיפוש מאתר גם חשבונות של נפטרים (עם פעילות וללא פעילות) בקרנות השתלמות, וכן פוליסות ביטוח למקרה מוות (ללא חיסכון) שבמקרה של מות המבוטח מעניקות למוטבים בהן את סכום הביטוח שנקבע בפוליסה. החיפוש יעלה גם פוליסות למקרה מוות (ללא חיסכון) שבוטלו בשנה האחרונה בעקבות הפסקת תשלומי הפרמיה לחברת הביטוח.

לעיון נוסף בנושא:

* מדריך להבנת הסכם עבודה

* איך לקרוא דו"ח שנתי? קרנות פנסיה וקופות גמל

* גיל הפרישה לנשים ישאר 62 עד 2017