קרן פנסיה וביטוח מנהלים - מה עדיף?

גם קרן פנסיה וגם ביטוח מנהלים הם סוגים של חיסכון לפרישה.
קרן פנסיה היא גוף קולקטיבי שבנוי על העיקרון של ביטוח הדדי-זכויות העמית בקרן תלויות בעמיתים האחרים. למשל: אם יוגשו תביעות רבות לקרן הפנסיה, זכויות העמיתים יקטנו, וכתוצאה מכך הפנסיה של שאר העמיתים תהיה נמוכה יותר.

ההבדלים העיקריים
• ביטוח מנהלים הוא חוזה עסקי בין חברת הביטוח למבוטח (החוסך), והוא אינו תלוי במבוטחים אחרים. החוזה הוא מחייב, ולא ניתן לשנות אותו.

בקרן פנסיה יש תקנון, שקובע מהן זכויות העמיתים בקרן. התקנון הוא לא חוזה, ולכן ניתן לשנותו. השינויים שמשפיעים על קרן הפנסיה הם שינויים כמו גידול בתוחלת החיים, העלאת גיל הפרישה או הפחתת אג"ח ממשלתיות.

• ע"פ החוק, קרן פנסיה חייבת לבטח את העמית ואת כושר העבודה שלו. בביטוח חיים, המבוטח יכול לבחור מהו היקף הביטוח שהוא מעוניין בו.

• במקרה של מוות-בקרן פנסיה, בן הזוג הנותר בחיים זכאי לקצבת שארים לכל החיים כספים נוספים לילדים מתחת לגיל 21. הכיסוי לא תלוי בגיל של העמית או בשאלה אם יצא לפנסיה. על-כן, חוסך בקרן פנסיה דואג לבן/בת הזוג לקצבה לכל החיים, לעומת אדם שמעדיף לחסוך בביטוח מנהלים, מכוחו בן הזוג שנותר בחיים מקבל סכום חד-פעמי.

• יש לדעת, כי אם אדם נפטר בגיל צעיר, הסכום שיינתן לשאריו מכח קרן הפנסיה גבוה הרבה יותר מהסכום שיינתן מכח ביטוח מנהלים. ככל שהחוסך מבוגר יותר, ההבדלים הולכים ומצטמצמים.

• עלות-העלות כוללת דמי ניהול מצבירה ודמי ניהול מהפרמיה החודשית, כאשר ההוצאה המשמעותית היא דמי ניהול מצבירה. בעיקרון, קרן פנסיה היא אפיק חיסכון זול יותר מביטוח מנהלים. העלות החודשית שהעובד נדרש לשלם היא בדר"כ פחותה מזו שהוא נדרש לשלם עבור ביטוח מנהלים.

טיפ: גם בקרן פנסיה וגם בביטוח מנהלים, אפשר וכדאי לנהל מו"מ על גובה דמי הניהול, ולקבל הצעות שונות מכמה וכמה סוכני ביטוח.

אז במה כדאי לי לבחור?
התשובה אינה חד-משמעית ומושפעת מגורמים רבים, כמו: גיל, זכאות בן הזוג לקצבה משלו, מצב בריאותי, גובה ההכנסה וכד'. הבחירה בין קרן פנסיה לבין ביטוח מנהלים נעשית בכל מקרה ומקרה לגופו של עניין, לאחר שהמבוטח שקל את הפרמטרים החשובים מבחינתו והחליט מהו המסלול הטוב ביותר עבורו.

רוצים לשאול שאלה? היכנסו לפורום עבודה ופנסיה