הגדלת קצבת שארים בקרן הפנסיה או ביטוח חיים נפרד? - פורום קופות גמל ופנסיה

שאלה חדשה
  • כרמל

    נשלח ע"יכרמל 09:40, 31 במרץ 2014

    שלום אני בת 35, נשואה ואם לשני ילדים. יש לי ביטוח מנהלים וקרן פנסיה. אני מפרישה כמחצית משכרי לכל אחד מהללו. לא היה לי עד כה ביטוח חיים נפרד (ריסק), אלא רק זה שנרכש אוטומאטית בביטוח המנהלים. בפגישה האחרונה עם סוכנת הביטוח היא המליצה לי לבטל את ביטוח החיים בביטוח המנהלים ולרכוש את ביטוח החיים בנפרד, כדי לא לפגוע ברכיב החסכון וכדי לשלם פחות על הביטוח. הבנתי שיש אופציה גם לבחור במסלול קצבת שארים מוגדלת בקרן הפנסיה וזה עולה הרבה פחות, אך היא אמרה שמשום שקרן פנסיה היא תקנון, אז לא מובטח שאכן שאריי יקבלו את מה ששילמתי עליו... שאלותיי הן: 1. האם אכן ניתן לפגוע בקצבת השארים המוגדלת בקרן הפנסיה? אם כן, באיזו מידה? (אשמח לדוגמא) 2. איזה מהמסלולים עדיף בהנחה שלא אכפת לי אם המשפחה תקבל את הכסף בסכום חד-פעמי או חודש בחודשו? תודה רבה

    השב
  • מנהל הפורום:עו"ד אבנר בן חיון

    עו"ד אבנר בן חיון,מנהל הפורום

    09:05, 1 באפריל 2014

    כרמל שלום

    שאלתך נוגעת בליבו של הייעוץ הפנסיוני (על פי הגדרתו בחוק "מתו ייעוץ ליחיד בנוגע לכדאיות החיסכון שלו או של קרובו באמצעות מוצר פנסיוני...").

    בענין זה, הואיל ומדובר על החלטות המבוצעות כיום אך יש להן משמעות גדולה מאוד בתקופות עתידיות (ברובם ככולם של המקרים ללא אפשרות לתקן רטרואקטיבית) יש ומומלץ להיוועץ עם בעל רשיון נוסף (בין אם סוכן ביטוח או יועץ פנסיוני) הבקי בשאלות המועלות על ידך (בבחינת second opinion).

    ככלל, לגבי השאלה הראשונה, זכויות בקרן פנסיה נקבעות בהתאם לתקנון הקרן. התקנון אכן יכול להשתנות מעת לעת והזכויות נקבעות בהתאם לתקנון כפי בעת קרות האירוע המזכה. במקרה של פנסיית שאירים- נוסח התקנון כפי שיהיה בעת הפטירה ח"ו.

    בקרן פנסיה הגדלה של רכיב ביטוחי (במקרה זה מעבר מסלול פנסיה/ביטוח למסלול המקנה פנסית שאירים גדולה יותר), יכול וידרוש חיתום רפואי (הצהרת בריאות) ותקופת אכשרה (תקופת וותק חברות שיש לצבור) לגבי התוספת (ההגדלה לעומת המסלול הקיים).

    אבל בהנחה שאת לא נדרשת בחיתום או שעברת חיתום ומקרה הפטירה אירע ל אחר תקופת האכשרה, יהיו השאירים (בן הזוג בעת הפטירה וילדים) לפנסית שאירים על בסיס המסלול החדש שאליו עברת (בן זגו מקבל בקרן פנסיה פנסית שאירים למשך כל ימי חיו והיתומים מקבלים פנסת שאירים עד גיל 21).

    יש לדעת כי הגדלת הרכיב הביטוחי לפנסית שאירים בא על חשבון הצבירה של פנסית הזקנה (שכן יותר תקציב מהתשלומים שלך לקרן מיועד עתה לרכישת רכיב הביטוחי לפנסית שאירים- ותקציב זה יורד מהצבירה של פנסית הזקנה).

    בכל מקרה, גם ביחס לשאלתך השניה, ניתן לפנות אל קרן הפנסיה ולקבל באמצעותם גם כן ייעוץ בנושא זה ובכלל זה סימולציות שיבצעו ביחס לכל אחד מהמסלולים והתמהיל שמתאים לך ובנוסף, על בסיס הנתונים שתקבלי מהם לפנות לקבלת חוו"ד נוספת מבעל רשיון פנסיוני אשר מחויב על פי החוק לתת בידיך מסמך הנמקה שבו הוא קבוע את המלצותיו

    בהצלחה,

    אבנר בן חיון, עו"ד

    תגובה
  • 09:53, 1 באפריל 2014

    תודה

    תגובה
  • 21:38, 3 באפריל 2014

    דעי לך עח בעיה נוספת בקרן הפנסיה בנוגע לשאירים ובניגוד לביטוח
    זאת נקודה אחת ויש עוד תקלות
    לדוגמא אם חו"ח קורה מקרה פטירה של המבוטח בפנסיה לפני גיל 67 והאלמן מקבל פנסית שאירים אפילו מספר תשלומים מועט ביותר ונפטר והילדים מעל גיל 21 הלך כל הכסף הנצבר לטובת כלל המבוטחים.
    יש עוד בעיות שלא מודעים להן דוגמת אי כיסוי פעולות טרור ועוד..

    תגובה
מנהל הפורום:עו"ד אבנר בן חיון

מנהל הפורום: עו"ד אבנר בן חיון

בעל נסיון והתמחות מיוחדת בתחום קרנות הפנסיה וקופות הגמל והביטוח. עו"ד בן חיון שימש כיועץ משפטי של מב
למידע נוסף

03-9105770 חיוג
הודעה

פורום קופות גמל ופנסיה נועד לציבור הרחב על מנת ליתן מענה ראשוני וכללי בלבד לשאלות בתחום החסכון הפנסיוני בקופות גמל ובקרנות פנסיה.

האמור בפורום זה אינו בגדר המלצה ואין לראות בו יעוץ משפטי או יעוץ או שיווק השקעות או ייעוץ או שיווק פנסיוני אלא נועד להבהרה ולהסבר בלבד.  

האמור בפורום זה אינו מהווה תחליף ליעוץ משפטי פרטני ליעוץ פנסיוני או ייעוץ השקעות ו/או שיווק פנסיוני אישי על פי צרכיו הספציפיים של כל פונה ומנהל הפורום אינו אחראי לתוצאות השימוש בהן.