4.0 מתוך 5.0 (מספר מדרגים 3)
המדריך להתמודדות עם חובות

בימים אלו אנו עדים להתרחבות הפגנות המחאה במסגרתן מוחים האזרחים, בין היתר, על יוקר המחיה. תקוותם של האזרחים היא שקולם יישמע, ומעשים מעשיים יעשו כדי להקל ולו במעט על הקיום היום יומי. כולנו קראנו וכאבנו את המקרה של משה סילמן אשר הצית את עצמו בהפגנת המחאה החברתית בשבת האחרונה.

לצערנו, גם אם ההפגנות ישפיעו ויביאו להקלה מסוימת ביוקר המחייה, יהא עלינו ללמוד כיצד לחיות במציאות שבה אנו עלולים להיתקל במכתב שקיבלנו בדואר רשום (בדר"כ דרישת חוב או התראה לפני הליך משפטי), בדפיקה בדלת (בדר"כ גובים של הוצל"פ או שליח שמוסר לכם תביעות למיניהן או הודעה על פתיחת תיק הוצל"פ).

אז מה עושים כשמבינים שנקלענו לחובות ושהמכתב הרשום או השליח כבר בדרך אלינו?

למציאת עו"ד הוצאה לפועל באינדקס משפטי

יצירת קשר עם בעל החוב

ראשית, אל תתחמקו מלשוחח או ליצור קשר ישיר עם בעלי החוב שלכם. בדר"כ פניה יזומה שלכם אל בעל החוב ומתן הסבר קצר אודות המצב הכלכלי אליו נקלעתם יכולה לחזק את האמון של בעל החוב בכם. במצב דברים שכזה, ניתן לדבר על ליבו ולנסות לפרוס את החוב לתשלומים, גם במחיר של תשלום ריבית. יחד עם זאת, נסו להימנע מהוספת ריבית דרקונית (חריגה וגבוהה מדי) שכן מצב שכזה עלול להוביל אתכם לסחרור ובסופו של יום החוב יידחה אך לא תצליחו להפחיתו!

אפשרות להגיע להסדר

שנית, במקרה ש"בעל החוב" הינו גוף גדול (דוגמת, בנקים ומוסדות ממשלתיים), לעיתים עליכם לפעול מתוך הבנה כי הבנק או המוסד הממשלתי עשוי להיתקל בקושי רב לגבות מכם את החוב (בשל המצב הכלכלי שלכם). לכן, קיימים מקרם בהם ניתן להגיע להסדר נוח עם הבנק או מוסד ממשלתי הכולל מחיקת ריביות והצמדות ולעיתים אף מחיקת חלק מקרן החוב.

יחד עם זאת, במידה שאתם בעלי רכוש (רכב חדש יחסית, דירה כד') אך אין באמתחתכם כסף נזיל, יהא עליכם למכור את הרכוש.

לכן, אל תחכו שבעל החוב יפעל למימוש הרכוש (הדירה או הרכב!) באמצעות הליכי הוצל"פ או שרכושכם יימכר במסגרת הליך של פשיטת רגל. מכרו את הרכוש בעצמכם שכן בדרך זו תהא לכם האפשרות למקסם את התמורה שתקבלו בגין הרכוש ולשלם את החוב.

לא להתעלם מתיק ההוצל"פ ולקבל ייעוץ

שלישית, במקרה שבו פעלו נגדכם במסגרת תיק הוצל"פ – אל תתעלמו! בסופו של יום אתם תצטרכו להתמודד עם תיק ההוצל"פ (למשל, כשתגלו שאתם לא יכולים לחדש רישיון נהיגה).
לכן, רצוי לקבל ייעוץ משפטי ראשוני (גם אם זה יעלה לכם כסף שאין לכם, שכן זה יכול לחסוך לכם בשלב מאוחר יותר הרבה יותר כסף).

בנוסף, עליכם לאסוף אסמכתאות לכל ההוצאות הקיומיות שלכם. (סיגריות, למשל, לא נחשבות כהוצאה קיומית. כך גם שימוש לא סביר בפלאפון, ביגוד יקר, תכשיטים). לאחר מכן, רצוי לפנות ללשכת ההוצל"פ לא יאוחר מ – 20 ימים מהמועד שבו קיבלתם הודעה ירוקה על פתיחת תיק הוצל"פ נגדכם ולהגיש את התנגדותכם לתיק ההוצל"פ (במידה שהתנגדותכם מוצדקת). במידה שאין בידכם התנגדות מוצדקת, עליכם להגיש בקשה לקיום חקירת יכולת במהלכה תיבחן היכולת הכלכלית שלכם לשלם את חובכם. במידה שתוכיחו כי אין לכם יכולת כלכלית לשלם את החוב, כי אז יחולק החוב לתשלומים קטנים של מאות שקלים בודדים.

בקשה לפשיטת רגל

רביעית, קיים מצב שבו ניתן ליזום הגשת בקשה למתן צו לפשיטת רגל. במסגרת ההליך הנ"ל תתבקשו להמציא מסמכים המוכיחים את מצבכם הכלכלי (בדומה לתהליך ההוצל"פ) ותיבחן יכולתכם הכלכלית להחזיר חובות לבעלי החוב שלכם. מדובר בתהליך שיכול להימשך מס' שנים ובמהלכו תדרשו מדי פעם להמשיך ולהמציא מסמכים ולשלם תשלומים מדי חודש (בהתאם ליכולת הכלכלית) לקופה מיוחדת, היא "קופת כינוס הנכסים".

כמו כן, במסגרת הליך פשיטת הרגל נערך כינוס של כל רכושכם, הרכוש נמכר והופך לכסף מזומן אשר גם הוא מועבר לקופת כינוס הנכסים.

לאחר שכונס הנכסים שמונה להליך פשיטת הרגל סבור, כי אין כל רכוש נוסף וכי לא צפוי להתקבל כל רכוש אחר מהכנסה גבוהה ו/או מכל מקור אחר (וזאת לאחר חקירה שהוא מוסמך לבצע במסגרת ההליך)  מחולקים הכספים שהצטברו בקופת הכינוס לכל אחד מבעלי החוב.

לאחר חלוקת הכספים ניתן לחייב צו הפטר, הקובע כי כל חובותיכם טרם הליך פשיטת הרגל נמחקים בכפוף לכללים הקובעים בחוק.

עוד ראוי לציין, כי במשך מס' שנים לאחר מתן צו פשיטת הרגל יחולו עליכם מגבלות (פתיחת חברה בע"מ, פתחת חשבונות בנק וכד'). זה "התשלום הנוסף" בתמורה למחיקת החוב שלכם!

המלצה לסיכום - לא כדאי להסתבך עם ה"שוק האפור"

חמישית, במקרה שאינכם מעוניינים ליזום הליך של פשיטת רגל אך בכל זאת אתם מבקשים לשלם את החוב שלכם, השתדלו לעשות כן שלא באמצעות הלוואות "שוק אפור". מדובר בהלוואה מסוכנת שבמידה שאינכם עומדים בה, מצבכם הכלכלי יהא הרבה יותר גרוע מהמועד שבו בקשתם לקבל הלוואה. יתרה מכך, לעיתים קיימים מצבים שבהם אינכם יכולים להחזיר את ההלוואה ובעלי החוב שלכם עלולים להפוך לאלימים.

*האמור במאמר אינו מובא כתחליף לקבלת יעוץ משפטי של עורך דין והוא מהווה מידע כללי בלבד, אשר כאמור אינו מהווה ייעוץ משפטי מחייב ואין להסתמך עליו בכל צורה שהיא. כל פעולה שנעשית ע"פ המידע והפרטים האמורים במאמר זה הינה על אחריות המשתמש בלבד. בכל מקרה ספציפי יש להיעזר בבעל מקצוע המתמצא בתחום.

בכל מקרה, השימוש באמור במאמר זה אינו יוצר יחסי עו"ד לקוח בדרך כלשהי, בין משרד עו"ד גיא הרשקוביץ ושות' ובין המשתמש. משרד עו"ד הרשקוביץ ושות' אינו אחראי בשום צורה ואופן לתוצאות השימוש במידע המובא באתר זה, כל עוד השימוש במידע נעשה שלא באמצעות קבלת ייעוץ משפטי מעמיק ביחס לסוגיה ספציפית ממשרד עו"ד גיא הרשקוביץ ושות'.