"אעשה הכל כדי שלקוח לא יגיע לחדלות פירעון. יש עוד אופציות"

בתמונה, עו"ד שיר בן ברוך סיבוני, מומחית בהליכי חדלות פירעון. צילום: פרטי

חדלות פירעון (פשיטת רגל) היא סיטואציה שאנשי עסקים וגם  אנשים פרטיים עלולים להישאב אליה עקב חוסר יכולת לעמוד בהתחייבויות הפיננסיות שלהם. בשנים האחרונות אנו עדים ליותר ויותר תהליכי חדלות פירעון כאלה בישראל, במיוחד במהלך ולאחר מגיפת הקורונה ובתקופת המלחמה.

איך מגיעים למצב של חדלות פירעון?

הדבר יכול להיגרם ממספר גורמים: אנשים שהעסק שלהם נפל, לקחו הלוואות שאינם יכולים לעמוד בהן, היו חתומים על הלוואה שאדם אחר לא החזיר, לא עבדו או שהעסק שלהם לא עבד – יש הרבה סיבות לכך שאנשים מגיעים למצב הזה, שאף אחד לא רוצה להיות בו.

גם אנשי עסקים שהרוויחו טוב עלולים למצוא את עצמם במצב של חוסר יכולת למשוך כסף ולהחזיר חובות בגלל סיבות כמו מחסור בלקוחות עקב המלחמה/ הקורונה, ניהול לא נכון של העסק, חוסר אפשרות להתעדכן טכנולוגית ולהתאים לתקופה של היום, שינויים רגולטוריים ועוד. בהליך של חדלות פירעון נפגעים לא רק בעלי החברה או אותו אדם שנקלע למצב הזה, אלא גם לקוחות, ספקים, עובדים ומשקיעים – כל מי שהחברה/ בעל העסק או האדם הפרטי חייב להם כסף.

הטיפול בחדלות פירעון הוא נושא מורכב הדורש התייחסות רב תחומית, וחייב לכלול הבנה משפטית רלוונטית מעמיקה וידע כלכלי וחשבונאי.

כדי להבין לעומק איך מתפתח הליך חדלות הפירעון, את הגורמים המובילים אליו, את ההשלכות הרחבות שיש לו על הסביבה העסקית והחברתית ואת הדרכים בהן ניתן להתמודד עם מצבים כאלה בצורה אחראית ויעילה, שוחחנו עם עו"ד שיר בן ברוך סיבוני, מומחית בהליכי חדלות פירעון.

עו"ד בן ברוך סיבוני, מהרגע שמגיע אלייך לקוח ואומר לך אני לא יכול יותר לשלם את החובות שלי, מה את בודקת, מה את מייעצת לו ואיך את מלווה אותו בהליך?

"כשלקוח בא ומתאר לי מצב שהוא נמצא בחובות, אנחנו בעצם בודקים איפה החובות שלו. לדוגמה, אם אלה תיקי הוצאה לפועל, לפני תיק הוצאה לפועל, הלוואות בנק וכיו"ב. אנו מוציאים את כל רשימת החובות שלו, ואז לפי גובה החוב אנחנו מתאימים לו את הטיפול שהכי נכון לו".

אם זה חוב שהוא גדול מאוד, מה את עושה?

"זה יהיה לרוב הליך של חדלות פירעון".

אבל הליך של חדלות פירעון הוא סוג של פתרון שרוצים להימנע ממנו.

"אם מדובר באדם שיש לו חובות מאוד מאוד גבוהים והוא לא יכול להיפרע מהם, אז אין מנוס מלקחת אותו להליך של חדלות פירעון. אני מנסה כל דרך כדי לא להכניס אותו להליך הזה, מנסה למצוא אלטרנטיבות ולעתים קרובות גם מצליחה".

אם יש לחייב רכוש, הוא עלול לאבד אותו?

"בהליך של חדלות פירעון, כל הנכסים שיש לבן אדם עומדים לרשות הקופה של הנושים. החדלים יצטרכו לשלם 100% מהחובות כדי לא לאבד את הרכוש שלהם, מה שלרוב הוא מעט בעייתי כי מלכתחילה אם היה להם את הסכום הזה, הם לא היו צריכים להיכנס להליך חדלות. בהליך חדלות פירעון המטרה היא בעצם שהם לא ישלמו 100%. אבל אם לאותו אדם יש נכס, אז הוא בהגדרה כביכול לא חדל פירעון והוא יצטרך לשלם 100% אחוז מהחובות".

במה כרוך הליך של חדלות פירעון?

"הליך של חדלות פירעון דורש להמציא מסמכים מסוימים, לקבל צו פתיחת הליכים ולעמוד בתשלומים. אני עוזרת ללקוח בתכנון של כל ההליך, מלווה אותו ומעניקה לו גם ייעוץ כלכלי".

יש לך טיפים, לאור נסיונך, איך להימנע מחובות ענק?

"כשבן אדם מגיע אלי, הוא כבר נמצא במצב שהוא מרגיש חנוק, שהוא עמוס בחובות. במצבים מסוימים, היועץ הפיננסי במשרד בודק אם הלקוח יכול לקחת הלוואה כדי לכסות את החובות שלו ולייצר החזר חודשי שהוא נמוך ממה שהוא משלם היום בכל ההחזרים שלו, וזה לפעמים מסתדר ללא חדלות פירעון.

"יש לקוחות שמגיעים אלי לפני שהם נכנסים להליכים משפטיים או להליכי גבייה בהוצאה לפועל. הם באים בעצם לפני שהמשבר הגדול מגיע, ואומרים, תקשיבי, יש לי המון המון החזרים בחודש ואני לא עומד בזה. אני לא מצליח לכסות את הכל. זהו מצב שיותר פשוט לפתור - בן אדם שהחרב לא מונחת על צווארו בהקשר של עיקולים ועיקול משכורת, אפשר למצוא עבורו מגוון פתרונות, להפנות ליועץ פיננסי ולראות איך אפשר אולי להשיג לו הלוואה כוללת בתנאים טובים, כך שההחזר יגולם בסכום אחד ולא המון החזרים שקשה ללקוח לעמוד בהם".

מהו איחוד תיקים?

"יש הרבה אנשים שלא מיד רצים איתם להליך של חדלות פירעון. למשל, אנשים עם חובות נמוכים יותר שעשינו להם איחוד תיקים, או צו תשלומים או הסדרים. יש לי לקוח שהיו לו חובות בכמעט חצי מיליון שקל. היו לו קרוב ל-20 תיקים ועל פניו הפתרון היה לקחת אותו להליך של חדלות פירעון. אבל הוא אמר תקשיבי, יש לי משפחה שתסכים לעזור לי ולכן עשינו לו הסדרים ובמקום חצי מיליון שקל, הוא שילם בערך 190 אלף שקל. במקרה שלו, החובות היו חובות ישנים, אז יש יותר משחק מבחינת המשא ומתן מול הנושים.

"היום, אחרי שש שנים בהן הוא היה מוגבל ולא יכול היה לצאת מהארץ, אותו לקוח יכול לטוס לחו"ל וליהנות. אשתו דיברה איתי ואמרה לי 'אני לא מאמינה שאנחנו יכולים עכשיו לצאת מהארץ'. ההסדר הזה משנה חיים וספציפית במקרה שלו, בלי הליך של חדלות פירעון, עם הסדרים טובים. הוא שילם הכל, הוסרו כל העיקולים, כל ההגבלות, כל התיקים נסגרו. הבן אדם התחיל חיים חדשים."

ומה בעצם יש לעשות כדי לא לחזור למצב הזה?

"כדי לא לחזור למצב הזה צריך לעשות שינוי. לדעתי, אחרי שבן אדם עבר כזאת תסבוכת בחיים הכלכליים שלו, הוא לא יחזור להתנהלות הכלכלית השגויה של פעם. אנשים שנכנסים להליכים של גבייה בהוצאה לפועל אלה אנשים שמתנהלים לא נכון, עושים הרבה טעויות. אז כשבן אדם עובר את המשבר הזה ומשתקם, זה מלמד אותו לנהוג יותר באחריות, להיות יותר מתון, לשקול כל צעד, במיוחד אם זה קשור ללקיחת הלוואות או התחייבויות.

"אנשים מתחייבים לחברות סלולר, לפלאפונים, לטיסות, לרכבים, לדירות, סוגרים החזרים בעשרות ומאות אלפי שקלים. הם לא חושבים על מה יהיה אם הם לא יוכלו לשלם את הסכומים. לכן, אנשים שעוברים משבר כזה הופכים להיות יותר שקולים ומתונים".

אבל בסופו של דבר יש פה עניין של הכנסות מול הוצאות?

"ודאי, אבל אנשים שהגיעו למצב הזה אלה אנשים שהתפזרו והתחייבו על סכומי עתק בלי לשים לב או בלי להבין את המשמעות. זה נכון שיש יוקר מחיה, אבל כל עוד בן אדם עובד ומנהל חיים מסודרים, מבין שעליו להיות מתון ולא להתפזר, לא לחיות על מותרות אלא בסטנדרט המתאים להכנסותיו, אין סיבה שהוא יגיע למצב של הליך חדלות פירעון".

לסיכום, עו"ד שיר בן ברוך סיבוני מבקשת להדגיש: "חשוב לי לציין שחדלות פירעון זה אמצעי אחרון. אני אעשה באמת את כל המאמצים כדי שלא להכניס את הלקוח למקום הזה. יש המון אפשרויות אחרות".