2.7 מתוך 5.0 (מספר מדרגים 3)
אובדן כושר עבודה - הכיסוי המתאים

היערכות נכונה לתביעת אובדן כושר עבודה עתידית, אם תבוא כזו חס וחלילה, צריכה להיעשות כבר מהשלב של בחירת סוג הכיסוי הביטוחי בעת ההצטרפות לביטוח.

קיימים סוגים רבים של ביטוח אובדן כושר עבודה ולכל סוג כזה, קיימים מרכיבים נוספים שניתן להוסיפם כתתי- ביטוח, המשפרים את היקף הכיסוי. סוגי הביטוח השונים נבדלים האחד מהשני, בראש ובראשונה בהגדרת התנאי המזכה בתשלום הפיצוי החודשי, כפי שהוא מנוסח בנספח הביטוח לאובדן כושר עבודה המצורף לפוליסת הביטוח.

מהן ההגדרות לאובדן כושר עבודה?

לא יהיה זה מוגזם לומר, כי הגדרה הקובעת מתי ייחשב מבוטח שאיבד את כושרו לעבוד, הינה למעשה התנאי החשוב ביותר הקיים בפוליסה והינו בבחינת "מעט המחזיק את המרובה". קיימות הגדרות רבות, ולהלן מס' דוגמאות שכיחות:

א. אי יכולת לעסוק בעיסוק או במקצוע שהיה קיים ערב קרות המחלה או התאונה שגרמה לאובדן כושר העבודה ("מקרה הביטוח").

ב. אי יכולת לעסוק בעיסוק או במקצוע שהיה קיים ב-5 השנים שקדמו למקרה הביטוח.

ג. אי יכולת לעסוק בעיסוק סביר אחר, התואם את הכשרתו, ניסיונו והשכלתו של המבוטח.

ד. אי יכולת לעסוק בכל עיסוק מתאים ערב קרות הביטוח.

ה. אי יכולת לעסוק בכל עבודה שהיא ובכל עיסוק שהוא.

ו. אי יכולת לעסוק בכל עבודה שהיא ובכל עיסוק שהוא וכן בתנאי שהנו מרותק לביתו.

הגדרה ממוקדת או רחבה?

ניתן לראות מהדוגמאות הנ"ל, שההגדרה יכולה להיות ממוקדת מאוד לעיסוק הספציפי של המבוטח, כך שאם לא יוכל לעסוק בעיסוקו הספציפי הזה, הוא ייחשב כאחד שאיבד את כושרו לעבוד. לעומת זאת, ניתן לראות שההגדרה יכולה להיות רחבה מאוד וכוללת בתוכה את כל העיסוקים האפשריים, כלומר, שרק אם לא יוכל לעבוד באיזושהי עבודה, רק אז ייחשב כמי שאיבד את כושרו לעבוד.

מכך יוצא, שהסיכוי של בעל ההגדרה הרחבה יותר לתבוע את קבלת הפיצוי החודשי הוא קשה יותר, שכן חברת הביטוח תטען שהוא יכול לעסוק בעבודות שונות ומשונות, גם אם אינן מתאימות לו.

המסקנה: בבוא המבוטח להצטרף לביטוח ובטרם ימלא את טפסי ההצעה והצהרת הבריאות, כדאי לפקוח עין היטב ולהבין לאיזה סוג של ביטוח סוכן הביטוח יבקש לצרפו.

אין לסמוך תמיד על עצותיו של הסוכן, וטוב ייעשה המבוטח, אם ידרוש את סוג הביטוח הטוב ביותר עבורו, קרי, את זה המצמצם עד כמה שאפשר את המחלוקות האפשריות לעתיד לבוא.

עוד בנושא:

אובדן כושר עבודה: מדריך מקוצר לתביעה

תשובות מומחים לשאלות נפוצות מפורום אובדן כושר עבודה

המדריך להתמודדות עם תאונת עבודה ופגיעה בעבודה