תארו לעצמכם מצב שבו אתם חווים ירידה בתפקוד בעקבות מחלה, אבל ממשיכים להגיע לעבודה בכל מחיר, בגלל החשש הכלכלי. רבים אינם יודעים שהמערכת הפנסיונית בישראל כוללת פתרון למצב הזה: פרישה על בסיס רפואי, או במילים אחרות - קצבת אובדן כושר עבודה.
בריאות לקויה? ייתכן שאתם זכאים לפיצוי
אנשים שחווים ירידה ביכולת התפקוד בעקבות מחלה – גופנית או נפשית – יכולים להיות זכאים לקבלת קצבה חודשית משמעותית, בהתאם לכיסוי הביטוחי שיש להם בקרן הפנסיה או בביטוח המנהלים. מדובר בזכות חשובה שאנשים רבים פשוט לא מודעים לה.
אם יש לכם פנסיית נכות במסגרת קרן פנסיה, או כיסוי לאובדן כושר עבודה במסגרת ביטוח מנהלים, ייתכן שאתם עומדים בתנאים לקבלת קצבה בגובה של עד 75% מהשכר שלכם .זה לא משנה אם המחלה נגרמה כתוצאה מהעבודה או לא, אלא אם היא גרמה לירידה של ממש בכושר העבודה והפכה את ההגעה לעבודה למשימה בלתי אפשרית.
היתרון המשמעותי של קרן הפנסיה
אחת מהאפשרויות הנפוצות והמוכרות פחות היא קבלת קצבה מקרן הפנסיה שבה אתם מבוטחים. בניגוד לביטוח המנהלים, היתרון של קרן הפנסיה הוא ברור: גם אם חליתם, עדיין ניתן לקבל פיצוי – ללא צורך בהצהרת בריאות, כל עוד מתקיים תנאי אחד עיקרי 60 - חודשי אכשרה. כלומר, אם הייתם מבוטחים ברצף בקרן הפנסיה במשך חמש שנים – גם אם מצבכם הרפואי היה כבר קיים או התדרדר לאורך התקופה – יש סיכוי גבוה שתוכלו להפעיל את הכיסוי הביטוחי. זוהי נקודה משמעותית, בעיקר עבור אנשים שהתמודדו עם בעיות רפואיות גם בזמן ההצטרפות לקרן.
מה עם ביטוח מנהלים?
ביטוח המנהלים, לעומת זאת, שונה במאפיינים שלו. כדי לקבל הכרה באובדן כושר עבודה דרך ביטוח זה יש צורך בהצהרת בריאות כבר בשלב ההצטרפות. כך נוצר מצב שבו לא כל אחד יוכל להפעיל את הביטוח במקרה של מחלה, במיוחד אם לא מסר מידע מלא או אם לא הוכר רפואית בזמן הרלוונטי.
למרות זאת, למי שיש כיסוי פעיל בביטוח מנהלים – מדובר באפיק שמאפשר גם הוא פיצוי של 75% מהשכר החודשי במקרה של ירידה תפקודית משמעותית. ההכרה תיעשה לאחר בדיקה רפואית מול חברת הביטוח, אך חשוב לדעת שהזכות קיימת וניתן לדרוש אותה.
הפתרון קיים, אך דורש יוזמה מצד המבוטח
מרבית האנשים שזכאים לקצבה על בסיס רפואי כלל אינם מודעים לכך. חלקם חושבים שצריך להיות "על סף מוות" כדי לקבל את הפיצוי, אחרים מאמינים שמדובר בהליך מורכב מדי או שקיים סיכוי נמוך. בפועל, המציאות שונה לחלוטין: אנשים עם סוכרת מתקדמת, מחלות לב, דיכאון קליני, פיברומיאלגיה, הפרעות תנועה, פוסט טראומה, ועוד מגוון רחב של מצבים רפואיים כבר קיבלו קצבאות חודשיות בזכות ההכרה באובדן כושר עבודה.
לצד כל אלה, יש לזכור: ההכרה אינה ניתנת אוטומטית. יש להגיש תביעה מסודרת, לצרף מסמכים רפואיים, לעבור בדיקות ולעתים להתמודד עם דחייה ראשונית. במקרים כאלה, מומלץ לא לוותר ולשקול פנייה לייעוץ מקצועי.
מה חשוב לעשות?
אם אתם או אדם קרוב לכם מתמודדים עם מחלה שפוגעת בכושר העבודה – אל תמשיכו להילחם לבד. בידקו האם יש לכם כיסוי בקרן הפנסיה או בביטוח מנהלים, פנו לקרן או לחברת הביטוח והגישו בקשה מסודרת. הקפידו על מסמכים רפואיים עדכניים, חוות דעת תפקודית ומילוי נכון של כל טופס.
במידת הצורך, ניתן לפנות גם לייעוץ מקצועי מעורך דין או מומחה לתביעות ביטוח, שיסייע לכם להבין מה מגיע לכם וכיצד לממש את הזכויות.
עו"ד רונן אבניאל מתמחה בתחום דיני אובדן כושר עבודה ופנסיות נכות, עם ניסיון רב בייצוג מבוטחים מול חברות הביטוח וקרנות הפנסיה. עו''ד רונן אבניאל סייע במשך השנים לאלפי משפחות להבטיח את זכויותיהן ולקבל את כספים המגיעים להן, גם במקרים מורכבים של דחיית תביעות או סירוב ראשוני.
(צילום ראשי: שאטרסטוק)
