אובדן כושר עבודה לעצמאי בהפסדים

שלום רב, לפני שנתיים עשיתי הסבה מקצועית והפכתי משכיר לעצמאי. קבלתי מהחברה בה עבדתי את הבעלות על פוליסת ביטוח המנהלים שהייתה לי כשהייתי שכיר (יותר + שלווה).עם היותי עצמאי התחלתי להפריש פרמיית ריסק עבור ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה. סוכן הביטוח שאל אותי מה אני חושב תהייה ההכנסה החודשית שלי. אמרתי שאני לא בטוח מה יקרה אבל אני מתכנן בהתחלה הכנסה של כ 3000 ש"ח בחודש. מאז אני משלם כול חודש פרמייה קבועה של 125 ש"ח לאובדן כושר עבודה שלווה של מגדל (בנוסף לפרמייה עבור ביטוח החיים). בעת עריכת הדו"ח השנתי, נאמר לי על ידי הרואה חשבון שאני סתם משלם אובדן כושר עבודה שלא לצורך מכיון שאני בהפסדים, ובמקרה של תביעה מול הביטוח לא אהיה זכאי לקבלת תגמול מכיון שהכיסוי נקבע עלי ידי הרווחים של העמצאי בפועל ולא על ידי גובה הביטוח שקניתי והפרמייה ששילמתי. היתכן? האם חברת הביטוח גובה ממני פרמייה שרירותית שאין לה שום קשר לגובה הכיסוי? האם אני סתם משלם לביטוח? האם אפשר לתבוע את הכסף ששילמתי בגין הפרמייה חזרה מחברת הביטוח? האם אפשר לקבל ביטוח אובדן כושר עבודה ללא קשר לגובה ההכנסה אלא בהתאם לגובה הפרמייה? אשמח לקבל הכוונה בנושא. בברכה דן