עיקרי הדברים:
• חוק חדלות פירעון החדש מציע תהליך בן ארבע שנים בלבד עם הפטר סופי, לעומת תהליך שארך מעל עשר שנים, בעבר.
• כמעט כל החובות נמחקים בסיום ההליך, כולל חובות לבנקים, חברות אשראי, ארנונה ומס הכנסה.
• ההגנה על דירת המגורים הצטמצמה משמעותית בחוק החדש.
______________________________________
כשהחובות מצטברים והחבל מתהדק, רבים מרגישים שאין להם דרך החוצה מהייאוש הרגשי, הכלכלי והמשפחתי. מכתבי התראה, כתבי תביעה ותיקי הוצאה לפועל הופכים את החיים לבלתי אפשריים. אבל מאז כניסת חוק חדלות פירעון חדש, יש מסלול ברור ומוגדר בזמן לשיקום כלכלי והפטר מחובות.
עו"ד יוסי ניזרי, מומחה בתחום חדלות הפירעון, מסביר את ההבדלים המשמעותיים בין החוק החדש לישן, את התהליך המלא ואת כל מה שחשוב לדעת לפני הגשת הבקשה:
מהו ההבדל בין פשיטת רגל לבין הליך חדלות פירעון לפי החוק החדש?
עו"ד ניזרי: "יש מספר הבדלים מהותיים. ראשית, הגישה של החוק הקודם היתה יותר בכיוון של ענישה ומטרתו היתה למקסם את הגבייה עבור הנושים, בעוד שהגישה הנוכחית היא יותר לכיוון שיקום החייב מבחינה כלכלית.
"שנית, בחוק הישן התיק היה מנוהל בבית משפט מחוזי. בחוק החדש, התיק מנוהל בהוצאה לפועל עד גובה חוב של 150,000 שקל או בבית משפט השלום מעל חוב של 150,000 שקל.
"שלישית, בחוק הישן היה חוסר ודאות למועד סיום התיק וההליך יכול היה להימשך שנים רבות, לפעמים מעל עשור. בחוק החדש יש ודאות של קו הסיום, עם לוח זמנים מסודר: 12 חודשים עד לדיון בבית משפט למתן צו שיקום, ואחר כך עוד שלוש שנים לתקופת תכנית פירעון ושיקום כלכלי. לאחר מועד זה ניתן הפטר סופי. בסך הכל, ההליך נמשך ארבע שנים. כמובן, יש מקרים חריגים שמשנים את לוחות הזמנים.
"רביעית, וזה חשוב לדעת, ההליך הישן העניק הגנה רחבה יותר על דירת מגורים של החייב. החוק החדש צמצם משמעותית את ההגנה הזו".
מתי כדאי לאדם פרטי לשקול הגשת בקשה לחדלות פירעון?
"מומלץ להגיש בקשה לחדלות פירעון מיד כשהחייב מגיע למסקנה שאינו יכול לשלם את חובותיו. ככל שיתעכב, החוב ילך ויתפח. ככל שיקדים, יסיים את ההליך מוקדם יותר".
האם גם חובות לבנק או לחברת אשראי יימחקו לחלוטין בהליך חדלות פירעון?
"בוודאי. גם חובות לבנק וחברות אשראי הם ברי הפטר, כלומר יימחקו בסיום ההליך. בעיקרון כל חוב שצבר החייב עד לתחילת ההליך נמחק, למעט החובות הבאים: מזונות; קנסות (כגון דו"חות חניה, קנס פלילי וכיו"ב); פיצויים שנפסקו לנפגעי עבירה; חובות שנוצרו במרמה וחובות חדשים שנוצרו לאחר פתיחת ההליך".
כמה זמן נמשך הליך השיקום הכלכלי ומה קורה בתום התקופה?
"בחוק החדש נקבעו תקופות ברורות ומוקצבות:
שלב ראשון - 12 חודשים ראשונים, במהלכם הנאמן מבצע את כל הבירורים על החייב ובסופו מגיש דו"ח ממצאים לממונה ולבית משפט. לאחר מכן הממונה מגיש דו"ח ממצאים על החייב וחוות דעתו עם המלצות לתכנית פירעון.
שלב שני - נקבע דיון בבית משפט והוא מחליט אם להעניק לחייב תכנית פירעון ושיקום כלכלי. אם התשובה חיובית, נקבעת תכנית פירעון למשך שלוש שנים לפי יכולת החייב ועל פי ממצאי הבדיקה שנעשתה לו. בתום שלוש שנים, אם החייב עמד בכל התנאים, הוא מקבל הפטר סופי לכלל חובותיו".
האם אפשר לשמור על הבית או על נכסים מסוימים במהלך הליך חדלות פירעון?
"בחוק החדש ההגנה על הבית הצטמצמה משמעותית. ככל שיוחלט לממש את הבית, אזי תינתן לחייב ובני משפחתו דיור חלופי לתקופה שתיקבע על ידי בית המשפט בהתאם לנסיבות המקרה. בחלק מהמקרים ניתן להגן על הבית ולהשאירו בידי החייב אם יימצא פתרון לפדות את חלקו של החייב או כל פתרון אחר".
מה הן ההשלכות של הכרזה כחדל פירעון על היכולת לקבל אשראי בעתיד?
"במהלך ההליך, החייב כמובן לא יוכל לקבל הלוואות וכיו"ב. בסיום ההליך החייב יהיה מנוע לקבל הלוואות ואשראי לתקופה של שלוש עד חמש שנים. אולם, הדבר תלוי בבנק וביכולת החייב במועד הבקשה להלוואה, והבנק יכול להסכים למתן הלוואה במקרים מסוימים".
האם בן הזוג צריך גם להיכנס להליך אם רק אחד מבני הזוג חדל פירעון?
"אם החובות רשומים על בן זוג אחד בלבד, אז בן הזוג השני לא חייב להיכנס להליך. רק אם קיימים חובות משותפים או לכל בן זוג יש חוב ששייך לו והוא אינו יכול לעמוד בהתחייבויותיו, אז יש מקום לפתוח בהליכי חדלות פירעון לכל אחד בנפרד. כל תיק מתנהל בנפרד, אולם אפשר ורצוי לבקש מבית משפט לאחד את התיקים שיידונו בפני אותו מוטב ואותו נאמן, והדבר יקל על ניהול התיק".
אם אשתך לשעבר או בעל לשעבר נקלעים למצב של חדלות פירעון - כיצד זה משליך על בני הזוג?
"בדרך כלל אין לדבר השלכות, אבל אם אישה מקבלת מזונות מהגרוש שלה שנכנס להליכי חדלות פירעון, אז בית המשפט שדן בתיק חדלות פירעון רשאי לבצע הפחתה בגובה דמי המזונות שנפסקו קודם לכן".
האם חובות של חדלות פירעון, אם לא משולמים, עלולים להיות מחויבים על ידי ההורים/ האחים של החייב? עד איזה שלב של מעגל משפחתי זה יכול להגיע?
"בעיקרון התשובה היא לא. החוב הוא אישי של החייב ולא ניתן להעברה. אולם, יש מצבים שהחובות כן עוברים לאחרים, למשל במקרה של ערבים שחתמו ערבות על החייב, או כאשר יש דירת מגורים משותפת - ניתן לממש את חלקו של החייב, וכן במקרים של חשבון משותף, ניתן לממש משם כספים. בנוסף, כספים וזכויות שהותיר החייב אחרי מותו עוברים לקופת הכינוס ולא ליורשים".
מהו הנוהל לגבי חובות מדינה כמו ארנונה, מס הכנסה או ביטוח לאומי?
"גם חובות אלה הם ברי הפטר, אולם הנאמן יכול לקבוע בהתאם לנסיבות שחוב כלשהו הינו בעל עדיפות קדימה על חוב אחר"
האם חובות בגין מזונות ילדים נמחקים בהליך חדלות פירעון?
"במהלך ההליך, בית משפט קוצב מחדש את דמי המזונות לפי יכולת החייב. בסוף ההליך ולאחר מתן הפטר סופי לחייב, חוב המזונות לא נמחק והנושה יוכל לחזור לגבות את חוב המזונות מהעבר והשוטף. אולם, במקרים חריגים מאוד, לאחר שניתן לחייב הפטר סופי, בית משפט יכול למחוק גם חוב מזונות. למשל, אם החייב הוא אדם מבוגר מאוד וחולה מאוד ואין סיכוי שישלם את חובו בעתיד".
האם מותר לעבוד ולהרוויח כסף במהלך תקופת השיקום הכלכלי?
"מותר ואף חובה על החייב לעבוד ולמצות את כושר ההשתכרות שלו. בית משפט לא רואה בעין יפה חייב שאינו עובד וזה עלול להשפיע על תוצאות ההליך".
כיצד משפיע הליך חדלות פירעון על בעלי עסקים ועצמאים?
"ככלל, עם מתן צו פתיחת הליכים, על העסק של החייב להפסיק לפעול, אלא אם ניתן אישור מפורש להמשיך להפעילו. כדי לקבל אישור של הממונה או בית משפט, על החייב לשכנע שהעסק רווחי והמשך הפעלתו אינו יוצר חובות חדשים".
האם אפשר לצאת לחופשה לחו"ל במהלך תקופת השיקום?
"עם פתיחת ההליך, ניתן צו עיכוב יציאה מהארץ. אולם, יש מצבים בהם בית משפט יאשר את יציאתו של החייב לחו"ל גם במהלך תקופת ההליך ובתנאי שיעמוד בכל התנאים הנדרשים".
כמה עולה הליך חדלות פירעון ומי משלם את העלויות?
"עיקר עלות ההליך הינו שכר טרחת עורך דין שנקבע בהתאם למורכבות המקרה של החייב, ובין היתר, בגובה החובות, מספר הנושים, האם יש דירת מגורים או נכסים אחרים וכיו"ב. הסכומים נעים בין 15 אלף ל-50 אלף שקל ולפעמים אף יותר, תלוי במקרה".
האם יש מקרים שבהם בית המשפט דוחה בקשה לחדלות פירעון?
"בוודאי, למשל אם החייב לא עומד בתנאים שנקבעו במסגרת ההליך או אם התברר שהחובות נוצרו במרמה או בחוסר תום לב".
איך יודעים שהגיע הזמן לפנות לעורך דין ולא לנסות להתמודד לבד עם החובות?
"אם אדם מרגיש שהחבל הולך ומתהדק סביבו, הוא אינו יכול לשלם את חובותיו לאחר שקיבל מכתבי התראה או כתבי תביעה או שנפתחו נגדו תיקי הוצאה לפועל והוא לא הצליח להגיע להסדר עם נושיו, ככל שיקדים לטפל במצבו כך יוטב לו בהמשך".
____________________________________________
משרד עורכי דין יוסי ניזרי ושות', שהוקם בשנת 2007 בעפולה, מתמחה במגוון תחומי משפט אזרחי ומסחרי. בראש המשרד עומד עו"ד ניזרי, בעל תואר שני במשפטים והסמכה כמגשר מוסמך. המשרד פועל במספר תחומי ליבה: דיני עבודה - ייצוג עובדים ומעסיקים, נזיקין ותאונות - ליווי נפגעי תאונות דרכים ונזקי גוף, חדלות פירעון ושיקום כלכלי - הליכי פשיטת רגל והסדרי חוב, וכן ייצוג בהוצאה לפועל ובטיפול בתיקים מול משרד הביטחון.
*המידע במאמר זה הינו כללי בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ משפטי מקצועי
(צילום ראשי: שאטרסטוק)
