מחיקת חובות: פותחים דף חדש

הרבה אנשים ומשפחות נורמטיביות, מוצאים עצמם שקועים בחובות, לעיתים בסך מיליוני שקלים - בשל התנהלות כספית בלתי זהירה של אחד מבני המשפחה; או בשל קשיים כלכליים אליהם נקלע בן המשפחה, המפרנס את המשפחה. כך, נוצרים חובות מול נושים פרטיים ועסקיים, ספקים וגופים עירוניים וממשלתיים שונים. 

מרגע שחובות אלה מגיעים לטיפול ההוצאה לפועל, אותם אנשים ומשפחות מוצאים ממעגל החיים הנורמטיבי. החוב והצורך להחזיר את החוב - מנהלים את חייהם. זאת, לצד הבושה והרצון להסתיר את החוב מסביבתם הקרובה והרחוקה. 

על הרכוש הפרטי שלהם - בית המגורים, המכונית הפרטית ועוד - מוטלים עיקולים, לצד מגוון הגבלות על חשבונות הבנק, רישיונות הנהיגה, איסור יציאה מהארץ ועוד. חשבונות הבנק הופכים למוגבלים ולעתים חלק מההכנסות השוטפות מעוקל. הנושים עלולים להתדפק על דלת הבית ולהגיע למקום העבודה. כל אלה מקשים ביותר על היכולת להמשיך להתפרנס ולהתקיים כראוי.

היציאה ממעגל החיים הנורמטיבי - האישי והכלכלי - מייצרת מעמסה רגשית ונפשית, לא רק עבור ההורים החייבים, אלא גם עבור ילדיהם. זהו "מעגל קסמים": עצם קיומו של החוב ותפיחתו (בעקבות ריביות) מקשה - גם על אנשים עובדים ומתפקדים באופן מלא - להחזיר את החוב, להמשיך להתקיים "בשוטף" ולפתוח דף חדש. 

הסיבות לכך שמשפחה רגילה ונורמטיבית נכנסת לחובות בסך מיליוני שקלים עשויות להיות רבות ומגוונות, למשל: אשה שנוצלה ע"י אביה, בכף שפזר צ'קים רבים של הבת, שלא היה להם כיסוי

מה גורם לאנשים "מן השורה" להיכנס לחובות?

הסיבות לכך שמשפחה רגילה ונורמטיבית נכנסת לחובות בסך מיליוני שקלים עשויות להיות רבות ומגוונות. כך, לדוגמה: בני זוג מחדרה, שהיה להם עסק לכוח אדם והסעות, הגיעו למשרד הח"מ לפני מספר שנים. 

מסיבות שונות, הסתבכו בני הזוג בחובות - שבמשך הזמן הלכו ותפחו והגיעו ל-4 מיליון (!) שקלים. ההסתבכות של בני הזוג היתה בראש ובראשונה פועל יוצא של עומס הריביות והחזרי הלוואות שונות לבנקים, שעלו על יכולת ההכנסה שלהם. החובות רק הלכו ותפחו. כתוצאה מטעויות ניהול שונות, בני הזוג היו חייבים כספים רבים לכ-24 נושים שונים (בנקים, עיריות וגופים מוסדיים אחרים). 

במקרה אחר, שגם בו טיפל משרד הח"מ, אשה בשנות ה-20 לחייה נוצלה ע"י אבא שלה, שפיזר צ'קים רבים של הבת, שלא היה להם כיסוי. הוא סיבך אותה בחובות גדולים, והפך אותה חייבת לנושים רבים. לאחר שהתחתנה, המשיך בעלה באותו דפוס. 

כך, חובותיה ומספר הנושים שלה רק הלכו וגדלו. החובות הגיעו לכ-4 מיליון שקלים וגרמו לה לצאת ממעגל העבודה, תוך פגיעה בה ובילדיה.

לאחר השגת ההפטר מחובותיה, הצליחה האשה (שנוצלה ע"י אביה, כאמור) לפתוח דף חדש - ללא חובות ועיקולים וללא הגבלות על חשבון הבנק ורישיון הנהיגה שלה

מה ניתן לעשות כדי להתמודד עם חובות בסדר גודל כה משמעותי?

כאשר נעזרים בייעוץ משפטי, כדי להתמודד עם חובות - מומלץ ביותר לפנות לעורך דין המתמחה בהליכי הוצאה לפועל. עו"ד מנוסה ומיומן יידע כיצד להגיע להסדר חוב מוצלח. במקרים רבים, הוא אף יוכל לבקש הפטר או מחיקה של החלק הארי של החובות.

במקרה הראשון שהובא לעיל - בני הזוג שנקלעו לחובות, בשל הוצאות עסקיות - החייבים פנו למספר עורכי דין שלא התמחו בתחום ולא הצליחו לסייע להם. 

משרד הח"מ, המתמחה בתחום, הצליח למחוק את חובותיהם, ולהשיג להם צו הפטר, בו נמחק חוב בסך 4 מיליון השקלים, תמורת תשלום סכום זעיר יחסית: 60,000 שקלים להוצאה לפועל (ב-60 תשלומים!). 

בנוסף, בוטלו כל המגבלות שהוטלו עליהם במשרד הפנים ומשרד הרישוי. הם הורשו לשוב ולפתוח חשבון בנק וחשבון עסקי. כך, הצליחו לחזור להתפרנס ללא מגבלה.

השופטת בתיק קבעה, כי גם מחיקת החוב וגם הסדר פירעון התשלום נבעו מתוך התחשבות במצב הכלכלי הקריטי של בני הזוג. בעקבות הפסיקה, מחיקת החוב והסרת המגבלות השונות, חזרו שניהם למעגל העבודה, העסקים והחיים הנורמטיביים.

במקרה השני, משרד הח"מ השיג לאותה אשה, שאביה ובעלה הכניסו אותה ואת ילדיה לחובות - צו הפטר, המורה על מחיקת כל חובותיה, בסך קרוב ל-4 מיליון שקלים, תמורת תשלום סכום פעוט יחסית: עשרת אלפים שקל בלבד!

לאחר השגת ההפטר מחובותיה, הצליחה האשה לפתוח דף חדש - ללא חובות ועיקולים וללא הגבלות על חשבון הבנק ורישיון הנהיגה שלה. היא חזרה למעגל העבודה והיא וילדיה חזרו לחיים מלאים ונורמטיביים. 

מאז שנת 2013, אז הונהגה רפורמה בתחום, הליך פשיטת הרגל מוגבל בזמן ומאפשר לחייבים רבים לפתוח דף חדש, בתנאי שעמדו בתנאי פשיטת הרגל וקבלת הפטר חובות, בזמן קצר יחסית, בתנאים המותאמים להכנסותיהם ויכולת ההחזר שלהם

מה קובע החוק לגבי מחיקת חובות?

מחיקת חובות וקבלת צו הפטר ניתנים לחייבים, במסגרת הליך פשיטת רגל. 

בעבר, הליך פשיטת רגל היה הליך ארוך מאוד, שאף היה עלול להתפרש על פני עשר שנים ויותר. בפועל, המשמעות היתה הטלת מגבלות רבות על היכולת לפתוח דף חדש, לאורך שנים ארוכות. ההליך היה נגיש פחות ל"אזרח הקטן". 

מאז שנת 2013, אז הונהגה רפורמה בתחום, הליך פשיטת הרגל מוגבל בזמן ומאפשר לחייבים רבים לפתוח דף חדש, בתנאי שעמדו בתנאי פשיטת הרגל וקבלת הפטר חובות, בזמן קצר יחסית, בתנאים המותאמים להכנסותיהם ויכולת ההחזר שלהם.

תנאים אלה משתנים מתיק לתיק - בהתאם להכנסות החייב, נכסיו ויכולת ההחזר שלו. התנאים כוללים החזר אחוז פעוט יחסית מכלל החוב (לעתים בתשלום אחד, לעתים בתוך הסדר תשלומים). כל עוד עומד החייב בתנאים אלה, הוא יהיה זכאי להפטר מהחוב הגדול וכל המגבלות השונות יוסרו ממנו. כך, החייב יוכל לפתוח דף חדש, בתקופה מהירה יחסית.

טיפ: את תשלום שכר הטרחה לעורך הדין מומלץ לשלם בתשלומים, כדי שלא יהפוך גם הוא לחלק ממעמסת החובות

מה כדאי לעשות כשנקלעים לחובות?

ראשית, יש לזכור כי גם חובות גדולים אינם סיבה לייאוש וכי ניתן להיחלץ גם מהם, באמצעות הסדרי מחיקת חובות.

כאמור, מומלץ ביותר לפנות לעורך דין המתמחה בתיקי הוצאה לפועל, שיידע כיצד להשיג צו הפטר חובות ויפחית את התשלום להוצאה לפועל, לסכומים שניתן לעמוד בהם.

בנוסף, את תשלום שכר הטרחה לעורך הדין מומלץ לשלם בתשלומים, כדי שלא יהפוך גם הוא לחלק ממעמסת החובות.
מומלץ "לשים אצבע על הדופק": גם לאחר שהעברתם את התיק לעורך דין, יש לבדוק אחת לחודש מה מצב התיק ולוודא שהתיק מתקדם. ללא התקדמות, החובות שלכם ממשיכים להיצבר.

לסיכום: גם חובות גדולים אינם סוף הדרך. טיפול זהיר, מהיר ומקצועי יאפשר לכם לפתוח דף חדש ויחזיר לכם ולבני משפחתכם את השמחה ואת היכולת לחזור לחיות חיים נורמטיביים.

* משרד עורכי דין עייאט ושות' מתמחה בהוצאה לפועל ופשיטת רגל

** סייע בהכנת הכתבה: יותם בן מאיר, כתב zap משפטי