חוק הערבות מגדיר את מתן הערבות כהתחייבות של אדם א', הנקרא ערב, לקיום חיוב של אדם ב', הנקרא חייב, מול צד ג' - הנושה. למעשה, חתימה על ערבות משמשת כבטוחה עבור הנושה ומבטיחה כי אם החייב לא יוכל לשלם לנושה את חובו, ייכנס הערב בנעליו וישלם את החוב במקומו.
משמעות הדבר היא כי במקרים שבהם החייב אינו פורע את חובו, יהיה הנושה רשאי לנקוט בשורה של אמצעים על מנת להפעיל לחץ על הערב, ובמקרים שבהם החייב ייכנס להליכי חדלות פירעון, יינקטו הליכים משפטיים גם כנגד הערב. החוק מציע מספר הגנות לערבים, אותן יש לבחון עבור כל מקרה לגופו ובהתאם לסוג הערבות ולסוג הערב.
בערבות לחוב מוגדר יצוין בכתב הערבות במפורש גובה החוב, אשר יהווה את הסכום המקסימלי שאותו יוכל הנושה לדרוש מהערב במקרה שהחייב לא יפרע את חובו
סוגי הערבויות
יש מספר סוגים של ערבויות, הנבדלים זה מזה בהיקף ההתחייבות עליה מצהיר הערב:
ערבות לחוב מוגדר – סוג זה של ערבות ניתן כבטוחה עבור חוב מוגדר מראש של החייב מול הנושה. בכתב הערבות יצוין במפורש גובה החוב, אשר יהווה את הסכום המקסימלי שאותו יוכל הנושה לדרוש מהערב במקרה שהחייב לא יפרע את חובו. ערבויות מסוג זה ניתנות בדרך כלל על ידי מכר או בן משפחה עבור הלוואה ספציפית, הסכם שכירות וכדומה.
ערבות מוגבלת בסכום – ערבות מסוג זה יכולה להינתן כבטוחה עבור מספר חיובים שונים (כגון הלוואה וחוב אשראי) כל עוד סך הערבות הכולל הוא קבוע וידוע מראש. הסך הכולל יהיה הסכום המקסימלי שאליו מתחייב הערב.
ערבות שאינה מוגבלת בסכום – ערבות שאינה מוגבלת בסכום נעשית בדרך כלל בין שותפים עסקיים, בעלי מניות בחברה או בני זוג, וכוללת התחייבות של הערב לפרוע, במקרה הצורך, את כל החיובים הקיימים והעתידיים של החייב מול הנושה, אשר ברוב המקרים יהיה הבנק.
ערב יחיד מוגדר כאדם פרטי שאינו בן/ בת זוג של החייב ואינו שותף עסקי שלו. אם החייב הוא תאגיד, ערב יחיד יהיה אדם פרטי שאינו בעל עניין בתאגיד
ערב יחיד וערב מוגן
חוק הערבות מבחין בין ערב יחיד לערב מוגן. ערב יחיד מוגדר כאדם פרטי שאינו בן/ בת זוג של החייב ואינו שותף עסקי שלו. אם החייב הוא תאגיד, ערב יחיד יהיה אדם פרטי שאינו בעל עניין בתאגיד.
ערב מוגן, לעומת זאת, מוגדר בחוק כמי שעונה לאחד התנאים הבאים:
- ערב יחיד שהתחייב בכתב הערבות לסכום שאינו עולה על 89,311.66 שקל.
- ערב יחיד שהתחייב בכתב הערבות לסכום שאינו עולה על 744,263.82 שקל, בתנאי שהערבות ניתנה לצורך רכישת זכויות בדירה למגורים עבור החייב או בני משפחתו הגרעינית.
אם נקלעתם למצב שבו אתם ערבים לחייב שלא פרע את חובותיו, חשוב לדעת כי ניתן להתמודד עם המצב ואף להיחלץ ממנו. לשם כך, מומלץ לפנות לעורך דין המתמחה בתחום
ההגנות הניתנות לערבים
בספטמבר 2019 נכנס לתוקף חוק חדלות פירעון החדש אשר נועד, בין היתר, להקל על שיקומו של החייב ועל שילובו מחדש בחברה. אך בעוד שהחוק בא באופן מוצהר לקראת החייב, הערב עלול לשלם על כך ביוקר. אם בעבר יכול היה החייב, בחלק מהמקרים, להגיש בקשה לאיחוד תיקים ולנסות להימנע בכך מפשיטת רגל, כיום מכתיב החוק החדש כניסה מהירה הרבה יותר להליכי חדלות פירעון, אשר מיד כרוכים בהליכים גם כנגד הערב.
החוק, מציע, כאמור, שורה של הגנות עבור ערב מוגן וערב יחיד, ובין היתר:
- הגנות על ערב יחיד:
- מיצוי הליכים כנגד החייב טרם פנייה לערב.
- פטור מערבות שאינה מוגבלת בסכום.
- חובת גילוי של הנושה לערב על כל תנאי החוזה מול החייב, לוח הסילוקין של ההלוואה והריביות הכרוכות בה, כאשר מניעת מידע חיוני מהערב עשויה להוביל לפטור מערבותו.
- פטור מערבות אם הנושה ידע כי החייב מתכוון לצאת מהארץ ולא יידע את הערב.
- פטור מערבות אם הנושה העמיד הלוואה נוספת לחייב (כשההלוואה הקודמת לא נפרעה) ולא עדכן בכך את הערב.
- הגנות על ערב מוגן כוללות את ההגנות הניתנות לערב יחיד בתוספת ההגנות הבאות:
- דרישה לתשלום תינתן לערב רק לאחר מתן פסק דין לחייב וביצוע פעולות גבייה ועיקול לצורך מימוש חובו.
- תביעת הערב מצריכה את אישור ראש ההוצאה לפועל, אותו יעניק רק לאחר וידוא שמוצו כל ההליכים האפשריים כנגד החייב.
- ערב מוגן, שנתבע לתשלום חובו של חייב ופרע את חובו, יוכל להפוך בעצמו לנושה של אותו החייב ולנקוט בהליכי גבייה כנגדו.
בסופו של דבר עלולה חתימה פשוטה על ערבות להסתכם במצב משפטי מורכב וסבוך, ולכן טרם החתימה מומלץ לבחון היטב את כל פרטי הערבות ואת ההשלכות שיכולות להיווצר בעקבותיה, ולא להסכים לשמש כערב בכל מצב.
לסיכום, אם בכל זאת נקלעתם למצב שבו אתם ערבים לחייב שלא פרע את חובותיו, חשוב לדעת כי ניתן להתמודד עם המצב ואף להיחלץ ממנו. לשם כך, מומלץ לפנות לעורך דין המתמחה בתחום ומכיר את מגוון ההגנות והזכויות שהחוק והפסיקה מעמידים לרשותכם.
* עו"ד נתנאל אמויאל הוא המייסד והבעלים של משרד עורכי הדין נתנאל אמויאל המתמחה בהליכי חדלות פירעון והוצאה לפועל, דיני משפחה, מקרקעין ונדל"ן
