משיכת תגמולים ללא קיזוז מס

התפטרתי מהעבודה אחרי 6 שנים נמסר לי בקופה סך של 35000 ש"ח אני אמא ל 2 ילדים קטנים, כרגע אני מקבלת קצבת אבטלה ובעלי הוכר לא מזמן כנכה עקב מצב בריאותי ומקבל קצבת נכות, ביחד אנחנו מקבלים כ 8000 ש"ח, ( אחוז הנכות 65%),רוא"ח הוציא לי פטור ממס באישור רשום פטור לסכום עד 20,500 שח, איך שהבנתי אם סה"כ הכנסות שלי ושל בן זוגי לא עובר פעמיים שכר המינימום בהיותנו הורים לקטינים אז מגיע לנו פטור מלא, במקרה כזה צריך שוב לפנות למס הכנסה? בנוסף יש לי הלוואה מקרן הפנסיה הם מקדשים את ההלוואה ולאחר מכן מקזזים את המס? או שמחשבים מסה"כ ? תודה