האם להתחיל איחוד תיקים או להגיע להסדר מול כל נושה ?

בוקר טוב, יש לי חובות שהזנחתי של בין 50,000-60,000 בעיקר לבנקים ולעוד 2 נושים קטנים,חובות של 5-6 שנים. האם לדעתכם כדאי להתחיל תהליך של איחוד תיקים או להגיע להסדר עם כל נושה בניפרד ? כרגע המשכורת שלי נכנסת לחשבון הבנק של אמא שלי,כיוון שאין לי חשבון בנק,הוא מעוקל,אני יודע שזה לא תקין ,אבל אין לי ברירה. ראוי לציין שאני חושש להגיע לאיחוד תיקים כי אז תהיה גם חקירת יכולת ושם ישאלו לאיפה המשכורת שלי מופקדת ,ואז יגלו שהיא מופקדת לאמא שלי,השאלה אם זה יבוא לרעתי. אני מודע באופן כללי שהזנחתי,אבל עכשיו אני מעוניין להגיע להסדרים ולשלם את החובות. אשמח אם עו"ד יפנה אלי או ייתן לי עצה ראשונה