5.0 מתוך 5.0 (מספר מדרגים 3)
איחוד תיקים או חייב מוגבל באמצעים - מה עדיף?

בפני אדם, שבעקבות התיקים שנפתחו לו בהוצאה לפועל מצא עצמו עם עיקולים או והגבלות רבות, כגון: עיקול על חשבון הבנק, עיקול על המשכורת והגבלות כגון הגבלה על רישיון הנהיגה, הגבלה על שימוש בכרטיס אשראי, הגבלה על החזקת דרכון וצו עיכוב יציאה מן הארץ, עומדות מס' אפשרויות.
בכתבה זו נדון בשתיים מהן - הגשת בקשה לאיחוד תיקים או הגשת בקשה להפוך לחייב מוגבל באמצעים. 

שתי האופציות מציירות את החייב באור חיובי בעייני רשם ההוצל"פ, כמי שמראה נכונות ויכולת לשלם את חובו.

יש לשים לב, כי באיחוד תיקים נותרות מגבלות שאינן ניתנות להסרה. הראשונה היא שלא ניתן לאחד תיקי מזונות או תיקים שאינם כספיים, והשנייה היא שעיכוב היציאה מהארץ נותר על כנו עד לתשלום החוב במלואו

מהו איחוד תיקים?

חייב בעל מספר תיקים בהוצאה לפועל רשאי להגיש בקשה לרשם ההוצאה לפועל לאיחוד תיקים. כדי לזכות באישור הרשם, על החייב להראות שביכולתו לעמוד במגבלות שנקבעו בסעיף  69ג(א)של החוק, כלומר: שהוא מסוגל לפרוע את החוב הכללי בפרקי הזמן שנקבעו בחוק, לפי 3 התנאים הבאים:

1. סכום חוב של על 20 אלף שקל בהחזר בטווח זמן של עד שנתיים.

2. סכום חוב הנע בין 20 ל-100 אלף שקל בהחזר בטווח זמן של עד שלוש שנים.

3. סכום חוב מעל 100 אלף שקל שייפרע בתוך ארבע שנים.

יש לשים לב, כי באיחוד תיקים נותרות מגבלות שאינן ניתנות להסרה. הראשונה היא שלא ניתן לאחד תיקי מזונות או תיקים שאינם כספיים, והשנייה היא שעיכוב היציאה מהארץ נותר על כנו עד לתשלום החוב במלואו - (הגבלה הניתנת להסרה במידת הצורך אם החייב יעמוד בצו תשלומים, יגיש בקשה מנומקת לרשם ההוצל"פ אודות נסיעתו לחו"ל, ערבים יחתמו על חובו, וזאת בכדי להבטיח את חזרתו ארצה או את תשלום החוב והפקדת עירבון אשר את גובהו יקבע הרשם בהחלטתו).

מהם היתרונות של איחוד תיקים?

משמעות אישור הבקשה לאיחוד תיקים היא שכל התיקים של החייב בהוצאה לפועל מכונסים לתיק אחד, וכתוצאה מכך, הפעולה נגד החייב של הנושים השונים מתבצעת במישור אחד, והוא אינו נדרש להתמודד עם מספר מרובה של נושים, הפועלים בדרכים ובמישורים שונים. נוסף על כך, מרגע שאושר איחוד התיקים, ההליכים האחרים בהוצאה לפועל מעוכבים, ומוסרות גם מגבלות שונות והעיקולים על המשכורת וחשבון הבנק. 

כל אלה מאפשרים לחייב להתנהל בחופשיות רבה יותר כדי להרוויח מספיק הן לפרנסתו והן להחזר החוב. בנוסף, משמעות איחוד התיקים היא כי נקבע מועד יעד, שבו החייב יודע כי מרגע שעמד בו ובתשלומים שנקבעו, החובות נמחקים, צו עיכוב היציאה מהארץ מוסר והוא יכול לחזור לנהל שיגרת חיים רגילה. יש בכך הקלה פסיכולוגית גדולה העשויה להעניק לחייב יותר מוטיבציה להתמודד עם מצב חובותיו. 

סכומי ההחזר הנקבעים באיחוד תיקים גבוהים יחסית בדרך כלל, ועשויים לנגוס באחוז גדול מההכנסות של החייב, שצריך להתכונן למספר שנים לחוצות כלכלית

מהם החסרונות של איחוד תיקים?

סכומי ההחזר הנקבעים באיחוד תיקים גבוהים יחסית בדרך כלל, ועשויים לנגוס באחוז גדול מההכנסות של החייב, שצריך להתכונן למספר שנים לחוצות כלכלית. 
בנוסף, לא כל חייב מצליח להראות שיכולת ההכנסה שלו מספיקה בכדי לאשר לו איחוד תיקים. במקרים כאלה, עומדת בפניו האפשרות למעמד של חייב מוגבל באמצעים. הוא יכול להגיש בקשה זו מראש, או שהחייב יוכרז ככזה במידה שלא נמצא מתאים למעמד של איחוד תיקים או שאינו יכול לעמוד בהחזר שנקבע לו.

סף התשלומים הנמוך של מי שהוכרז חייב מוגבל באמצעים משמש גם מעין מנוף לחץ אפשרי על הנושים להגיע עימו להסדר

מהם יתרונות מעמד החייב מוגבל באמצעים?

היתרון הגדול ביותר הוא סף התשלומים הנמוך של החזר החוב, שהמינימום האפשרי שלו עומד על החזר חודשי בסך 150 שקלים, ללא מגבלת זמן שהיא. 
סף התשלומים הנמוך של מי שהוכרז חייב מוגבל באמצעים משמש גם מעין מנוף לחץ אפשרי על הנושים להגיע עימו להסדר. מאחר שהנושים מקבלים במצב כזה לעתים קרובות רק כמה שקלים בודדים כל חודש, הרי שאחרי מספר שנים עולה הסיכוי שיסכימו להגיע עם החייב להסדרים שיהיו, מצד אחד, נוחים יותר עבורו, ומצד שני, יאפשר לנושים לקבל החזר גבוה יותר של החוב.

לבסוף, מעמד חייב מוגבל באמצעים מבטיח לחייב כי יוסרו ממנו העיקולים ומגבלות שונות בשל נכונותו לשלם את החוב וניתן להכריז על אדם חייב מוגבל באמצעים ולהסיר ממנו את המגבלות הללו גם אם פתוח לו רק תיק אחד בהוצאה לפועל. 

הזמן הולך ונגמר - יש לפרוע את החוב

מהם חסרונות חייב מוגבל באמצעים?

החיסרון הבולט הוא שבמצב כזה החוב, למעשה, אינו פוחת, ולעתים אף מצטבר עוד יותר לאורך השנים, בשל הריביות הגבוהות הנהוגות בהוצאה לפועל. כך, בעוד שמעמד זה מאפשר לחייב להרוויח זמן, לנהל משא ומתן עם הנושים, להוריד עיקולים על משכורות וחשבון בנק, עדיין החוב עצמו רק גדל או נשאר כמות שהוא למרות התשלומים לאורך השנים.
בנוסף, במעמד חייב מוגבל באמצעים, רשם ההוצאה לפועל יטיל עליו מגבלות מסוימות, כמו הגדרתו כלקוח מוגבל בבנק, הגבלת השימוש בכרטיסי אשראי וכדומה, יחד עם עיכוב היציאה מהארץ שנותר על כנו כל עוד החוב אינו משולם במלואו - וזאת לאורך שנים רבות, כל עוד החייב ממשיך בהסדר.

חסרון בולט נוסף הוא הדרישה מהחייב לחתום על כתב ויתור על סודיות. כך, שמו המלא ותעודת הזהות שלו מפורסמים ברשומות כחייב מוגבל באמצעים והמידע הזה עליו הופך לציבורי. מדובר בסוג של כתם או אות קלון על החייב, הן מבחינת הבנקים, שיהססו להעניק לו אשראי, הלוואות וחסכונות ותנאים מועדפים, והן מבחינת שותפים עסקיים או מעסיקים עתידיים. 

לסיכום, במידה שבפני החייב עומדת האפשרות להחזר החוב, האפשרות של איחוד התיקים והגעה להסדר עם הנושים היא עדיפה, ורק במידה שהחייב אינו יכול לעמוד בתשלום החודשי, מומלץ שיפנה לאפשרות של חייב מוגבל באמצעים, אז התשלום נמוך יותר יחסית, אך נמשך לאורך שנים ולמעשה נצבר בגלל הריביות הגבוהות, ובכל זאת מאפשר להימנע ממצב של פשיטת רגל.

 

* סייע בהכנת הכתבה: יותם בן מאיר, כתב זאפ משפטי