עיקרי הדברים:
• תכנון פיננסי הוליסטי אינו מסתכם רק בפנסיה, אלא בניהול כלל המשאבים המשפחתיים להשגת מטרות חיים.
• שילוב בין ידע פנסיוני להיבטי מיסוי בפרישה מאפשר למצות את הטבות המס ולייצר נזילות גם מכספים "נעולים".
• תחזוקה שוטפת של התיק הפיננסי אחת לשנה היא קריטית להתאמת מסלולי ההשקעה לשינויים בחיים ובשוק ההון.
_________________________________
רבים רואים בביטוח פנסיוני "קופסה שחורה" שתיפתח רק בגיל 67, אך המציאות מלמדת שניהול נכון של העושר המשפחתי מתחיל הרבה קודם. יועץ הפרישה והמומחה הפיננסי אלדן מידן מסביר כיצד ליווי צמוד המשלב בין עולמות הפנסיה, השקעות נזילות והעברה בין-דורית, הצליח להפוך תיק משפחתי מבולגן למסלול בטוח להגשמת חלומות - מהחתונה של הילד ועד לביטחון כלכלי בפרישה.
הם הגיעו למשרדו של אלדן מידן עם מה שהוא מכנה "בלגאן בתיק". זוג הורים בשנות ה-50 לחייהם, עובדים קשה, מרוויחים יפה, אך חשים שהכסף שלהם מתפזר לכל עבר ללא יד מכוונת. הם חלמו לעזור לילדים לרכוש דירה בבוא העת, להבטיח לעצמם פרישה בכבוד ואולי גם לטייל בעולם, אבל לא ידעו אם המשאבים שברשותם בכלל מאפשרים זאת.
"בפגישה הראשונה לא דיברנו על מספרים", משחזר מידן, "דיברנו על חלומות. שאלתי אותם איפה הם רוצים לראות את עצמם בעוד עשור ומה הם רוצים להעניק לילדים שלהם. רק אחרי שמיפינו את הרצונות והחלומות שלהם, יכולנו להתפנות ל'איך', לבניית תוכנית אסטרטגית שכוללת קרנות חירום, אופטימיזציה של דמי ניהול והתאמת מסלולי השקעה".
שלוש שנים לאחר מכן, המטרה הראשונה כבר התממשה: הילד הבכור עומד להתחתן, וההורים גילו בסיפוק כי הכסף שיועד לכך נצבר כפי שתוכנן, מבלי לזעזע את כלכלת המשפחה.
מהו למעשה ההבדל בין סוכן ביטוח רגיל לבין תכנון פיננסי הוליסטי?
"תכנון פיננסי הוליסטי הוא מעטפת רחבה הרבה יותר. בעוד שסוכן קלאסי עשוי להתמקד במכירת מוצר ספציפי, התכנון ההוליסטי רואה את כל התמונה: הייעוץ הפנסיוני, קרנות ההשתלמות, ניהול השקעות נזילות, ייעוץ לפרישה והיבטי העברה בין-דורית וגם התייחסות למוצרי השקעה אחרים ולנדל”ן. המטרה היא להביא את העושר המשפחתי לאופטימום. אנחנו משתמשים בכלים שונים, מקופות גמל להשקעה, עד פוליסות חיסכון ועוד, כדי לנהל את הכסף לפי יעדים וטווחים שונים. זהו תהליך שמתחיל מרגע הכניסה לשוק העבודה ועד להורשת הכסף לדור הבא".
ציינת את נושא ההעברה הבין-דורית. איך זה משתלב בייעוץ הפיננסי?
"זהו נדבך קריטי. תכנון נכון כולל לא רק את צבירת הכסף אלא גם את השאלה איך הוא יעבור הלאה בצורה היעילה ביותר. במסגרת המומחיות שלי אני מנחה את הלקוחות להסדיר גם את הצד המשפטי - צוואות וייפוי כוח מתמשך - כדי לוודא שרצונם ימומש ושהמשפחה תהיה מוגנת במקרה של אירועים בלתי צפויים. זהו חלק בלתי נפרד מהמעטפת שמבטיחה שהכסף שנצבר בעמל רב לא ילך לאיבוד בגלל חוסר תכנון".
אנשים רבים חושבים שכספי פנסיה הם כספים "סגורים" עד לפרישה. האם אפשר ליהנות מהם קודם?
“חשוב לדייק: כסף שסגור לפנסיה מיועד לקיצבה, אבל ברגע שמגיעים לגיל 60 פלוס ומבינים את תקנות המיסוי, יש הרבה גמישות. אם הלקוח עומד בתנאי 'פנסיית מטרה מינימלית', ניתן לעתים למשוך חלק מהכספים לטובת מטרות אחרות תוך ניצול הטבות מס משמעותיות. בנוסף, התכנון שלי כולל תמיד מבט רחב גם על מוצרים נזילים כמו קופות גמל להשקעה או קרנות השתלמות, שמאפשרים לתת מענה מיידי לחלומות בלי שהכסף יהיה נעול. הסוד טמון בתמהיל נכון".
איך מתחזקים תוכנית כזו לאורך שנים? הרי השוק משתנה והחיים משתנים.
"תוכנית פיננסית היא אורגניזם חי. אחת לשנה או שנתיים אנחנו עוברים על הטבלאות ובודקים מה השתנה. למשל, בתיק של אותו לקוח שתיארתי היו שנתיים של תשואות גבוהות מאוד בשוק ההון. לאור העובדה שהתקרבנו ליעדים (כמו החתונה והטיול), המלצתי לבחון שינוי מסלולי השקעה מעט סולידיים יותר כדי להקטין סיכונים. התכנון מאפשר לנו להחליט: האם אנחנו מעלים את רף המטרות שלנו כי הרווחנו יותר, או שאנחנו מורידים הילוך בסיכון כדי לישון יותר טוב ובשקט".
מהי הטעות הנפוצה ביותר שאתה פוגש אצל לקוחות שמגיעים לייעוץ?
"חוסר עקביות וניסיון לנהל אירועים בנפרד במקום לראות אותם כמערכת אחת וכן הסתכלות של טווח קצר, כאן ועכשיו. אנשים פותחים תוכנית חיסכון פה וביטוח שם, בלי להבין את יחסי הגומלין בין הפעולות שלהם לבין החסכון לגיל פרישה, או את חשיבות דמי הניהול והמס. לדוגמה, פדיון פיצויים בעת מעברי עבודה שגורם לנזקים בלתי הפיכים בסל הפטורים לגיל פרישה ופוגע ישירות בקצבה החודשית בגיל פרישה.
"ליווי צמוד לפיכך חוסך לא רק כסף בטווח הקצר דרך הוזלת עלויות, אלא מייצר ביטחון פסיכולוגי. כשלקוח רואה בטבלה שכל חלום שלו - מהעזרה לילדים ועד לטיול ה-40 שנה של הנישואין - מגובה בכסף קיים, השלווה הזו שווה הכל".
___________________________________________
אלדן מידן הוא סוכן ביטוח פנסיוני מורשה משנת 1988, בעל תואר בכלכלה ובמינהל עסקים. הוא מנהל משנת 2000 את סוכנות א. מידן, המתמחה בניהול הסדרים למפעלים, עסקים קטנים ולקוחות פרטיים. אלדן הוא יועץ פרישה בכיר ויועץ פיננסי, בעל רישיון בכל ענפי הביטוח (פנסיוני, כללי, ימי ואווירי) ומעניק מעטפת הוליסטית הכוללת תכנון פיננסי, ניהול סיכונים ומיצוי זכויות מס בפרישה.
*המידע במאמר זה הינו כללי בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ משפטי מקצועי
(צילום ראשי: שאטרסטוק)
