• 2 בדצמבר 2014

    פתיחת קרן פנסיה מקיפה ללא אישורי?

    שלום חברים,

    בספטמבר 2013 (לאחר ייעוץ פנסיוני חיצוני) החלטתי לשנות את הרכב החיסכון הפנסיוני שלי: להפריש לקרן פנסיה מקיפה/אישית עד תקרת ההפקדה, את השארית לקופת גמל ומינימום הפקדה כדי לשמר פוליסת ביטוח מנהלים מ-2008 שיש ברשותי, אותה אולי אגדיל בעתיד.

    לפני כמה ימים גיליתי, להפתעתי, שיש לי פוליסה מסוג "קרן פנסיה משלימה" באותה חברת הביטוח הגדולה בה יש לי את קרן הפנסיה האישית. ישנו בדיוק תשלום אחד לקרן הפנסיה הנ"ל, מאוקטובר. דמי הניהול הם כמובן גבוהים מאוד (3% הפקדה, 1.05% על נכסים) לעומת כל שאר תוכניותיי.

    מיותר לציין כי לא אישרתי הפקדה ב-"קרן פנסיה משלימה" ולא חתמתי על שום טופס שכזה.

    לאחר שיחה עם מנהל ההסדר הפנסיוני שלי, קיבלתי את התשובה הבאה:
    "לקרן פנסיה מקיפה יש תקרה להפקדה, ובגין כספיים שמועברים מעבר לתקרה נפתחת אוטומית קרן פנסיה משלימה."
    "במידה ומשולמת פרמיה מעבר לתקרה באופן אוטומטי נפתחת קרן משלימה."

    האם זה הגיוני שמנהל ההסדר הפנסיוני יבצע דבר כזה, על דעת עצמו? או שאולי בעצם זו חברת הביטוח עצמה?
    האם הכל כאן חוקי?

    תודה.

    2 בדצמבר 2014
  • מנהל הפורום עו"ד אבנר בן חיון 5 בדצמבר 2014

    פתיחת קרן פנסיה מקיפה ללא אישורי?

    בעקרון תשובתו של מנהל ההסדר- נכונה. ראשית מעט רקע: מדינת ישראל מעודדת חסכון בקרן פנסיה וזאת באמצעות הטבות מס וכן ובעיקר לשאלה הנשאלת באמצעות הנפקת אג"ח מדינה ייעודיות הנושאות ריבית קבועה על 30% מהכספים. הואיל וכך, המדינה מגבילה את גובה ההפקדות שניתן להפקיד בקרן פנסיה עד להפקדות בשיעור של כ-20% מגובה תקרת השכר (פעמיים שכר ממוצע במשק). קרן פנסיה זו היא 'קרן פנסיה מקיפה'. חל איסור על קרן הפנסיה לקבל הפקדות בסכומים העולים על סכום התקרה הנ"ל. הפקדות מעבר לתקרת ההפקדות המותרת ניתן הפקיד בקרן פנסיה משלימה/ כללית. קרן זו אינה נהנית מאג"ח יעודיות ואין הגבלה לגובה ההפקדות בה וגם ניתן להפקיד בה סכומים חד פעמים. בקרן זו גם אין חובה להיות מבוטח במסלול פנסיה מקיף (הכולל חוץ מחסכון לפנסית זנקה גם כיסוי לפנסית נכות ושאירים) וניתן להיות מבוטח בה במסלול לפנסית זקנה בלבד ('מסלול יסוד') ללא כיסוים ביטוחים לנכות ופטירה. הואיל ובהתאם להתפתחות השכר החודשי, ההפקדות לקרן הפנסיה משתנות ובכלל זה גם החריגה מתקרת ההפקדות המותרת לקרן (למשל בחודש אחד משולמים בגין העובד פרמיות או תשלומי שכר שונים שמהם מבוצעות הפקדות), אזי נהוג כי כל חברה המנהלת של קרנות פנסיה מנהלת שתי קרנות פנסיה (זה המקום לציין כי עסקינן כמובן בקרנות פנסיה חדשות בלבד): אחת מקיפה 'רגילה' ובנוסף 'קרן פנסיה משלימה /כללית, שאליה מופקדות ההפקדות העולות על תקרת ההפקדות. בד"כ הדבר מוסדר בתקנון קרן הפנסיה המקיפה ועל פי רוב גם בטפסי ההצטרפות לקרן.

    5 בדצמבר 2014
שלום, מה השאלה המשפטית שלך?