לא פעם אנשים שנקלעו לחובות מתארים את תקופת ההתמודדות כתקופה בה חשו כנרדפים. מערבולת החובות מאיימת להטביע את האדם שנתון ללחצים איומים, כורע תחת עולן של הגבלות דרקוניות והולך לאיבוד בניסיונות לקיים שגרת חיים רגילה לקול דפיקותיהם הבלתי פוסקות של נושיו בדלתות ביתו. כאשר מתחיל הליך של פשיטת רגל, במיוחד בעת האחרונה -הודות לרפורמה המאפשרת לנושים לקבל הפטר תוך זמן קצר –החייב יכול להתחיל בחיים חדשים. צו הכינוס הניתן במסגרת בקשה לפשיטת רגל כמוהו ככרטיס יציאה אל החופש, גלגל הצלה המונע מהאדם לטבוע ופנס המאיר את הדרך החשוכה. אם נקלעת לחובות, כדאי שתכיר את הליך פשיטת הרגל, את הרפורמה שנקבעה, את יתרונותיו הרבים של ההליך ואת ההתנהלות הנדרשת ממך ואשר תוציא אותך לחופשי.
"להיות חייב" - על החיים תחת מגבלות
לאדם מן היישוב קשה לדמיין את המשמעות של 'חייב'. אמנם, רבים מאיתנו קיבלו טלפון מהבנק, חזר להם צ'ק או שתשלום מסוים לא כובד. אבל, בין זה לבין להפוך חייב ששוקע בחובות וחייב לא מעט כסף לגורמים שונים, יש הבדל עצום וזהו הבדל שפוגע באיכות החיים, בבריאות הרגשית-נפשית, בתפקוד, בשלום הבית והמשפחה, בחיים המקצועיים ולמעשה משחית כל חלקה טובה.
אדם ששקוע בחובות לא יכול לתפקד כאדם רגיל. ראשית הדרך היא לרוב במכתבי דרישה, כפל קנסות, התראות וטלפונים מגורמים שונים. בהמשך הדרך מנותקים המים והחשמל. על חשבון הבנק והנכסים שברשותו מתחילים להיות צווי עיקול. עם הזמן, הופך החייב גם ללקוח מוגבל בבנק. כשהנושים מתחילים להפעיל נגדו אמצעי גבייה היכולת לתפקד ולחזור למסלול הולכת ומצמצמת וטבעת החנק על צווארו של החייב מתהדקת. החובות תופחים וצוברים ריביות ובד בבד ההגבלות הופכות מעיקות יותר: אנשי הוצאה לפועל הדופקים על הדלת ומחרימים חפצים; הבנק מאיים בפינוי מהבית בשל חובות משכנתא לא משולמים; הגבלות מוטלות על רישיון נהיגה; חופש התנועה מוגבל עם איסור יציאה מהארץ; לעתים אף מוצאים צווי מעצר; מבוצע עיקול אוטומטי של כל שכר; מבוצעת החרמת כרטיסי אשראי וצ'קים וכד'.
גלגל הצלה - הליך פשיטת רגל
מדרון החובות הוא מדרון חלקלק וקשה, ומי שנקלע אליו מתקשה למצוא במה להיאחז. אבל, יש בשורות טובות - למרות החבלות והחבטות בעת ההידרדרות הבלתי נשלטת לתהום, יש דרך לצאת מהמצב הבעייתי ולחזור לנהל חיים רגילים. האמצעי היעיל ביותר הוא להגיש בקשה לפשיטת רגל ולחזור לחיים.
מדוע פשיטת רגל מהווה חזרה לחיים?
הסיבה לכך היא, שברגע שמתחיל ההליך למעשה יש עצירה של כל התהליכים המקשים על חיי החייב. לאחר הגשת הבקשה לפשיטת רגל כל הליכי הגביה שננקטים נגד החייב פוסקים, והוא יכול לחזור לתפקד ולחיות בלי כל ההגבלות שהצרו את צעדיו. צו כינוס הנכסים שניתן בשלב מאד מוקדם של הבקשה הוא כרטיס יציאה אל החופש. מהרגע שהוא ניתן, החייב יכול לנשום לרווחה. הוא יכול לחזור לנהוג - ההגבלות על רישיון הנהיגה מוסרות; הוא יכול לנהל חשבון בנק; הוא יכול לעזוב את הארץ; צווי העיקול שעל שמו מוסרים; משכורתו לא מעוקלת; הוא יכול באישור גורמים מסוימים לנהל הוראות קבע בחשבון ועוד. ההבדל הוא הבדל עצום, הגלישה במדרון אל עבר התהום נבלמת וההתאוששות לרוב מהירה. בדרך כלל, תהליך זה מתרחש מאד מהר - כבר עם פתיחת ההליך והגשת בקשה לצו כינוס נכסים מתקבל הצו, לרוב באותו יום, או לכל המאוחר יום למחרת ועם הצו טבעת החנק משתחררת והשיפור באיכות החיים מורגש באופן מידי.
איך מתחילים בהליך של פשיטת רגל?
ראשית חשוב לציין, כי גם אנשים פרטיים ולא רק בעלי עסקים יכולים להיות מוכרזים כפושטי רגל. לא רבים יודעים זאת, וזו עובדה חשובה ביותר.
השלב הראשון בהליך פשיטת רגל הוא פנייה לעורך דין מומחה בתחום. אמנם עורך הדין גובה שכר טרחה לא נמוך וזה נראה כמו חוב נוסף שהחייב חושש כי לא יוכל לעמוד בו, אבל זו השקעה חשובה מאין כמוה ולא ניתן לוותר עליה. התשלום לעורך הדין חוסך כסף רב והוא חיוני עבור ההצלה והחזרה לחיי שגרה בריאים.
בשלב השני עורך הדין מגיש בשם החייב בקשה לכינוס נכסים. בית המשפט בוחן את הבקשה ואת נסיבות העניין. אם בית המשפט יסיק כי החייב, הוא המבקש, יצר את החובות בתום לב, בקשתו לצו כינוס נכסים תתקבל.
בשלב השלישי מתחיל הליך כינוס נכסים שנמשך כשמונה עשר חודשים. במסגרת הליך זה כונס הנכסים הרשמי ממנה מנהל מיוחד שיפקח על התנהלותו הכלכלית של החייב במשך כל תקופת ההליך עד להשלמתו. כמו כן, החייב מקבל שוברים לתשלום, ששיעורם יקבע בהתאם ליכולותיו הכלכליות של החייב, שיידרש גם להגיש דו"חות תקופתיים וכן יהא נתון תחת חקירות ובדיקות.
שלב רביעי - השלב של ההכרזה על פשיטת הרגל ומתן הפטר מהחובות. משמעות ההפטר היא, כי החייב סיים את ההשתעבדות לכיסוי החובות והוא יכול לצאת לדרך חדשה. אמנם הרישום בנוגע למצבו ישמר בבנק במשך שבע שנים, אבל התשלומים יגמרו. במקרם מסוימים צו ההפטר יכול להיות מותנה. במצב זה נקבעת תכנית פירעון החובות שנותרו בהתאם ליכולתו הכלכלית של החייב ובתנאי שישלמה עד תום יזכה בהפטר המיוחל. שלב זה של מתן ההפטר, בעקבות הרפורמה בדיני פשיטת רגל, ניתן כעבור תקופה קצובה וקצרה של שמונה עשר חודשים. שינוי זה הוא שינוי מבורך שמסייע מאד לחייבים שזוכים לסיים עם העניין המכביד עליהם בצורה מהירה ויעילה. זהו אחד מיתרונותיו הבולטים של הליך פשיטת רגל לצד יתרונות רבים חשובים נוספים.
אילו יתרונות נוספים יש להליך פשיטת רגל?
כאשר מתארים את יתרונותיו של הליך פשיטת הרגל חייבים להתייחס אל הליך זה ואל האלטרנטיבה לקיומו. חייב שלא בוחר באפיק פשיטת רגל, יתמודד עם חובותיו במסגרת הליכי הוצאה לפועל. ברוב הגדול של המקרים עדיף הליך פשיטת הרגל על הליכי הוצאה לפועל, וזאת בשל ההבדלים בין שני ההליכים אשר מחדדים ומדגישים באופן מובהק את היתרונות הברורים של הליך פשיטת הרגל.
ראשית, במסגרת פשיטת רגל, ההליכים נגד החייב מוקפאים וההגבלות מוסרות. לעומת זאת, במסגרת הליך הוצאה לפועל החייב מבקש שיכריזו עליו כחייב מוגבל באמצעים. מעמד שכזה לא מקפיא את ההליכים ולא מבטל את ההגבלות המוטלות על החייב, כגון: עיכוב יציאה מהארץ, הגבלות על רישיון הנהיגה והגבלות חשבון בנק. למעשה כל האמצעים המעיקים עדין קיימים.
שנית, חייב בהוצאה לפועל המבקש איחוד תיקים נדרש לשלם כשלושה אחוזים מגובה החוב- סכום שיכול להיות לא מבוטל והחייב לא תמיד יכול לעמוד בו. זוהי דרישה שלא קיימת בפשיטת רגל.
שלישית, תכנית פירעון החובות הנקבעת לחייב, קרי: צו התשלומים שניתן לו במסגרת הליך פשיטת רגל, היא סופית. כלומר: החוב מוגדר ופירעונו יתבצע בתשלומים מבלי ששיעורו ישתנה. לעומת זאת, בהליך הוצאה לפועל החוב לא מפסיק לתפוח ומתווספות לו ריביות. לא פעם קורה שחייב משלם עוד ועוד, ולא מצליח לפרוע את החוב שרק גדל ומקשה על החייב לסיים את הפרשה. חייבים רבים נשארים בכבלי ההוצאה לפועל שנים ארוכות, בעוד שאם היו בוחרים בפשיטת רגל, הרי שתוך פרק זמן של שנה וחצי, הם היו יכולים להשאיר הכל מאחור.
לפיכך, ברוב הגדול של המקרים עדיף הליך פשיטת הרגל על הליכי הוצאה לפועל, אולם קביעה זו איננה גורפת ויש לבחון כל מקרה לגופו. במקרים מסוימים, למרות יתרונותיו של הליך פשיטת הרגל, עדיף דווקא הליך הוצאה לפועל, למשל: כשהחוב לא מאד גבוה ולחייב יש יכולת לשלם אותו בתקופה קצרה, מבלי שהחוב יצבור ריביות. לכן, רצוי להתייעץ עם עורך דין לפני שמגבשים אסטרטגיה.
לסיכום, החיים שאחרי פתיחת הליך פשיטת רגל שונים לגמרי. שחרור, תחושת רווחה, דרך חדשה ואור בקצה המנהרה – כך חשים חייבים ששחררו את טבעת החנק שסגרה על צווארם ונאחזו בגלגל הצלה יעיל בדמות הליך פשיטת רגל המעמיד את החייב במרכז ודואג שיחזור למוטב תוך זמן קצר. אם נקלעת לחובות ואתה חש שהקירות סוגרים עליך, הנושים דופקים בדלת, הצווים נערמים, החירות מוגבלת והמערבולת מאיימת להטביע אותך - פנה לעורך דין מומחה בתחום, והתעניין באופציות הפעולה שלך. סביר כי הליך פשיטת רגל יהיה קרש ההצלה האולטימטיבי עבורך.
