בשנת 2016 נכנס לתוקף חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), תשע"ו-2016 (במאמר זה: "החוק") - ומאז הוא מיושם בהדרגתיות. למעשה, החוק חילק את תחום נותני שירותי מטבע לשני תחומי עיסוק: נותני שירות בנכס פיננסי; ונותני שירותי אשראי.
נותני שירות בנכס פיננסי הם כל מי שהחוק מתיר להם לעסוק בהמרת מטבע (עיסוק שהיה מכונה בשם הכללי "צ'יינג'ים"). נותני שירותי אשראי הם כל מי שהחוק מתיר להם לעסוק בנכיון צ'קים ובמתן הלוואות. אדם המעוניין לעסוק בשני התחומים נדרש להוציא רישיון לכל תחום.
משמעות החוק ויישומו ההדרגתי היא כי החל מ-1 ביוני 2017, כל מי שעסק עד אז במתן שירותי אשראי (ניכיון שיקים והלוואות) נדרש להוציא רישיון כדי להמשיך לעסוק בכך. הדרישה להוצאת רישיון למי שעסק במתן שירותי המרת מטבע נכנסה לתוקף לפני כ-4 חודשים ב-1 ביוני 2018.
נותני שירות בנכס פיננסי הם כל מי שהחוק מתיר להם לעסוק בהמרת מטבע (עיסוק שהיה מכונה בשם הכללי "צ'יינג'ים"). נותני שירותי אשראי הם כל מי שהחוק מתיר להם לעסוק בנכיון צ'קים ובמתן הלוואות
מהי מטרת החוק?
מטרת החוק היא להסדיר את תחום נותני שירותי המטבע, שהתפתח מאוד בשנים האחרונות. באמצעות החוק ביקש המחוקק להוציא מהתחום את הפשיעה, ולהבטיח כי מי שעוסק בתחום הוא בעל יכולת כלכלית מתאימה.
בפועל, הסדרת התחום יצרה מצב ש"השחקנים הקטנים" בתחום, שאינם בעלי איתנות פיננסית, הוצאו מהתחום. עתה, נותרו בתחום רק "השחקנים הגדולים" ונפתחה הדרך לכניסת שחקנים גדולים נוספים.
לפני שחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים נכנס לתוקף, כל מה שהיה צריך כדי לעסוק במתן שירותים אלה הוא להיות בעל עבר פלילי נקי בתחומי העיסוק בלבד
במה שונה המצב כיום, לעומת המצב שלפני חקיקת החוק?
לפני שחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים נכנס לתוקף, כל מה שהיה צריך כדי לעסוק במתן שירותים אלה הוא להיות בעל עבר פלילי נקי בתחומי העיסוק בלבד, כלומר לא היתה חשיבות לאיתנותו הפיננסית של נותן השירות.
התנאים לקבלת רישיון בסיסי למתן שירותים בנכס פיננסי יחסית אינם מורכבים אך דורשים איתנות פיננסית
מהם תנאי הסף לקבלת רישיון כנותן שירותים בנכס פיננסי?
התנאים לקבלת רישיון בסיסי למתן שירותים בנכס פיננסי יחסית אינם מורכבים אך דורשים איתנות פיננסית.
ברישיון הבסיסי על המבקש להיות בעל עבר פלילי נקי בתחומים הרלוונטיים לתחום העיסוק; ולהראות בטוחות של הון עצמי נזיל בסך לפחות 300 אלף שקלים. "הון עצמי נזיל" הוא כזה שניתן להפוך אותו למזומן תוך 3 חודשים (כגון: פיקדונות שונים).
בנוסף, על המבקש להציג לרשם הצהרת הון, אישור של רואה חשבון על ההון העצמי הנזיל שהצהיר עליו, דרכון בתוקף וכתובת מדויקת של מיקום העסק המוצגת על מפה.
תנאי הסף ברישיון הבסיסי לפעול כ"נותן אשראי" דומים בעיקרם: הון עצמי נזיל ועבר פלילי נקי. ההבדל העיקרי הוא בגובה ההון הנזיל. נותן שירותי אשראי נדרש להון עצמי גבוה יותר: 500 אלף שקלים
מהם תנאי הסף לקבלת רישיון כנותן שירותי אשראי?
תנאי הסף ברישיון הבסיסי לפעול כ"נותן אשראי" דומים בעיקרם: הון עצמי נזיל ועבר פלילי נקי. ההבדל העיקרי הוא בגובה ההון הנזיל. נותן שירותי אשראי נדרש להון עצמי גבוה יותר: 500 אלף שקלים. מי שמעוניין לבקש רישיון לעסוק בשני התחומים יצטרך להציג הון עצמי נזיל בגובה 800 אלף שקל.
באופן עקרוני, התקנות מגדירות עבירות שונות, שמפאת חומרתן ומהותן אדם אינו רשאי לעסוק בתחום. מי שאינו נופל בהגדרות אלה - ייתכן שיוכל לקבל רישיון עיסוק
האם כל עבר פלילי עשוי למנוע מאדם קבלת רישיון למתן שירותים פיננסיים?
באופן עקרוני, התקנות מגדירות עבירות שונות, שמפאת חומרתן ומהותן אדם אינו רשאי לעסוק בתחום. מי שאינו נופל בהגדרות אלה - ייתכן שיוכל לקבל רישיון עיסוק. יחד עם זאת, יש לדעת כי לעתים גם עבר פלילי שלא התיישן בתחומים אחרים, שאינם נמצאים בתקנות, עשוי להוות מכשול לקבלתו.
מה קובעת הפסיקה בנושא?
מאז נחקק החוק, הוגשו מספר עתירות מנהליות, שרובן לא הסתיימו עד כה ואין בהן פסיקה חד משמעית. באחת העתירות, שבה ניתנה כבר פסיקה, מדובר בעותר שכבר עסק בתחום במשך 6 שנים, אך בקשתו לרישיון נדחתה בשל עבר פלילי ישן מאוד, שאינו מאפשר המשך עיסוק בעקבות החוק החדש.
תהליך הטיפול בבקשת רישיון קבוע נמשך בין 4 ל-5 חודשים, עד לקבלת הרישיון
מה משך הטיפול בבקשת רישיון למתן שירותים פיננסיים?
כל מי שעסקו באחד משני התחומים (או בשניהם) קיבלו רישיונות זמניים, כך שיוכלו להמשיך לעסוק בתחום, עד לקבלת הרישיון הקבוע. תהליך הטיפול בבקשת רישיון קבוע נמשך בין 4 ל-5 חודשים, עד לקבלת הרישיון.
הגשת בקשת רישיון, ללא ליווי עורך דין המצוי בתחום יכולה להיות בעייתית. הסיכוי להצליח לבד בבקשה נמוך
האם כדאי להיעזר בליווי משפטי, בהגשת בקשה לרישיון עיסוק במתן שירותים פיננסיים?
הגשת בקשת רישיון, ללא ליווי עורך דין המצוי בתחום יכולה להיות בעייתית. הסיכוי להצליח לבד בבקשה נמוך. מדובר ברשות חדשה, שעדיין מגבשת את נהלי העבודה והתקנים תוך כדי עבודתה. לכן, תהליך הטיפול בבקשה ארוך ומתסכל. הרשות עשויה לבקש בכל פעם מסמכים חדשים, שלא ביקשה קודם.
מטרת הליווי המשפטי אינה רק למנוע תסכול - אלא מעקב מקצועי אחרי הגשת הבקשה לרישיון, מאחר ששליחה מאוחרת של מסמכים שונים עלולה אף היא להוות עילה לפסילת הבקשה.
לסיכום: החוק החדש לפיקוח על מתן שירותים פיננסים הוא חוק נחוץ ויעיל, בעל מטרה ציבורית חשובה. יש לזכור שמדובר בהליך חדש, המתגבש תוך כדי יישומו. ההליך עלול להימשך מספר חודשים ומומלץ בחום להיעזר בליווי ופיקוח מקצועיים, מצד מגישי הבקשות לרישיון.
* סייע בהכנת הכתבה: יותם בן מאיר, כתב zap משפטי.
