בעת רכישת נכס בעזרת משכנתא מתנה לרוב הבנק המלווה את מתן ההלוואה בעריכת ביטוח כפול לטובת הבנק. דרישה זו של הבנק כוללת ביטוח מבנה לנכס הנרכש וביטוח חיים לבעלי הנכס, בדרך-כלל בסכום שאינו פחות מגובה ההלוואה.
לשם עריכת פוליסת ביטוח החיים, נדרש הלווה לחתום על הצעה לביטוח הכוללת הצהרת בריאות. חברת הביטוח אמורה לבחון את הצהרת המבוטח ולהחליט האם היא מקבלת את הלווה לביטוח על בסיס נתוניו אלו (בין היתר) ובמידה שכן, מופקת פוליסה לביטוח חיים בה הבנק הוא המוטב בעת פטירת מי מהמבוטחים.
במידה שהמבוטח נפטר בתוך תקופת הביטוח, על חברת הביטוח לשלם את הסכום הנקוב למבוטח הנותר ו/או לפרוע את יתרת המשכנתא ישירות מול הבנק, תלוי בפוליסה שנרכשה.
לכאורה - מצב פשוט.
הפרת חובת הגילוי - האמנם?
ואולם, בפועל, תביעות רבות נדחות על-ידי חברות הביטוח על בסיס נימוק עיקרי אחד הקרוי "הפרת חובת הגילוי". כלומר, חברת הביטוח דוחה את התביעה לתגמולי ביטוח עקב פטירת אחד הלווים מאחר שלשיטתה, בעת עריכת פוליסת הביטוח, הסתיר המבוטח את מצבו הרפואי האמיתי, מצב שלו היה מגלה אותו לאמיתו, לא היה מתקבל כלל לביטוח ו/או מתקבל בתוספת פרמיה משמעותית. טענה זו אינה תקפה בדרך-כלל בפוליסות קבוצתיות לביטוח משכנתא, בהן קיימת אופציה לקבלה או לדחייה בלבד.
התוצאה היא שמחד, הבנק ממשיך לדרוש מדי חודש את פירעון המשכנתא, ומאידך, ללווה שנותר בחיים אין כל יכולת לפרוע חוב זה. עד מהרה מתחיל החוב לצבור ריבית פיגורים רצחנית, והמצב יכול להידרדר עד כדי פינוי בן הזוג הנותר מהדירה.
חשוב לזכור: דחיית התביעה בנימוק "הפרת חובת הגילוי" אינה, בשום פנים, סוף פסוק.
במצב בו תביעה נדחית בנימוק שכזה, עומדות למבוטח הגנות רבות ומגוונות - הן בחקיקה ראשית, הן בהנחיות המפקח על הביטוח והן באמצעות פסיקה ענפה של בתי המשפט. חשוב לדעת שקיימת משמעות קריטית לסוגיות כמו משך הזמן שחלף מיום מילוי הצהרת הבריאות ועד יום הפקת הפוליסה; פרק הזמן שעבר מיום מילוי הצהרת הבריאות ועד יום פטירת המבוטח; מה נשאל המבוטח בהצהרת הבריאות, אם בכלל נשאל ובאיזה אופן; מה השיב ובאיזה אופן; האם ההצעה נערכה על-ידי סוכן ביטוח מורשה, שמא באמצעות עובד בנק (כמעט לא קיים היום) או על-ידי המבטחת עצמה (בחברות המוכרות ביטוח ישיר ללא תיווך); האם המבוטח קיבל עותק מההצעה שמילא ו/או מפוליסת הביטוח; כיצד ניסחה חברת הביטוח את מכתב הדחייה שלה וכיוצ"ב.
על כן, אם חלילה וחס הלך אחד מיקירי ליבכם לעולמו וחברת הביטוח סירבה לעמוד לימינכם ביום פקודה כפי שהתחייבה, אל תאמרו נואש. פנו לעורך דין הבקיא בנושא ומעודכן בהתפתחויות הרבות בתחום זה על מנת שיסייע בידיכם בקבלת תגמולי הביטוח ו/או סילוק יתרת ההלוואה.
* תחומי עיסוק: תאונות דרכים, תאונות עבודה, נזקי גוף, תביעות מול משרד הביטחון, תביעות מול המוסד לביטוח לאומי, תביעות מול קרנות הפנסיה, תביעות ביטוח.
** טלפון: 03-7553893/4, דוא"ל: office@fmlaw.co.il