משבר הקורונה, המלחמה המתמשכת מאז השבעה באוקטובר 2023, המצב הבטחוני המתוח, ולצד כל אלה, עליית הריבית החדה ויוקר המחיה המאמיר, יצרו סערה כלכלית עבור משקי בית רבים בישראל. אנשים שבעבר הצליחו להתנהל כלכלית באופן יציב, שידעו להרים את הראש ברגעים קשים, מוצאים את עצמם עתה טובעים בחובות ללא יכולת לצאת מהסחרור הפיננסי. מציאות זו שינתה את הנוף הכלכלי בישראל, וכעת גם אנשים עובדים ומשפחות מהמעמד הבינוני מתמודדים עם חובות שלא הכירו בעבר.
בשנים האחרונות, מצבם הכלכלי של רבים בישראל השתנה ללא הכר. אנשים שמעולם לא התמודדו עם חובות מוצאים את עצמם בסיטואציה חדשה ומאיימת - חובות שהולכים ותופחים, חשבונות שנשארים ללא מענה והתחייבויות שהופכות בלתי אפשריות לפירעון. "המצב הכלכלי היום במדינה מביא אנשים להליך חדש, למצב חדש, שהם לא יודעים איך להתמודד איתו", מסבירה עו"ד אורה צימברג, המתמחה בהליכי חדלות פירעון.
עלייה דרמטית בהסדרי חוב
הנתונים מדברים בעד עצמם: בשנת 2024 חלה עלייה משמעותית במספר הסדרי החוב שגובשו לבעלי חובות בסכומים של עד 150 אלף שקל. על פי נתוני רשות האכיפה והגבייה, בכ-46% מכלל תיקי חדלות הפירעון והשיקום הכלכלי שבהם נעשה ניסיון לגיבוש הסדר תשלומים בשנת 2024 הושגו הסדרים, לעומת כ-28% בלבד בשנת 2023. לא מדובר רק בשיעור גבוה יותר של הסדרים, אלא גם בשיפור משמעותי בתוצאות עבור כל הצדדים. סכום הכספים המועברים לנושים בעקבות הסדרים אלה גדול פי 1.5 מסכום הכספים שמקבלים נושים בהליכי חדלות פירעון מלאים. זהו נתון משמעותי שמדגיש את היתרון המובהק של הסדרי תשלומים מוקדמים על פני הליכי חדלות פירעון ארוכים.
"רבים מהלקוחות שלי הם אנשים עם חובות חיצוניים", מספרת עו"ד צימברג, "אנשים שאף פעם לא ידעו מה זה חובות". חובות חיצוניים, כפי שהיא מסבירה, הם חובות שטרם הוגשו בגינם תביעות ושלא נפתחו לגביהם תיקים בהוצאה לפועל. העובדה שמדובר באנשים ללא היסטוריה של חובות מעידה על השינוי העמוק שחל במשק הישראלי בשנים האחרונות. קבוצה גדלה והולכת של אנשים עובדים, שבעבר ניהלו את חייהם הכלכליים ללא קושי מיוחד, מוצאים את עצמם פתאום בעומס כלכלי בלתי נסבל.
אחת הקבוצות הבולטות בהקשר זה היא משרתי המילואים הממושכים מאז אוקטובר 2023. "נכון, בדיוק אותם אנשים ששירתו במילואים, שאיבדו את המשרה שלהם", מסבירה עו"ד צימברג ומוסיפה: "המצב הכלכלי וההתנהלות לא נכונה, לצד המצב במשק, יצרו מציאות שבה אנשים נורמטיביים שמעולם לא חוו מצב כזה, לא יכולים אפילו להרים את הראש בבוקר".
הזדמנות לפתרון
חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, שנכנס לתוקף לפני כחמש שנים וחצי, יצר אפיק חדש ויעיל להתמודדות עם חובות. החוק הסמיך את רשות האכיפה והגבייה לטפל בהליכי חדלות פירעון של חייבים יחידים בעלי חובות בסכום שאינו עולה על 150 אלף שקל (או ליתר דיוק, על הסכום המשוערך לשנת 2024 העומד על 172,335 שקל).
המיוחד במסלול זה הוא השלב המקדים, שבו נעשה ניסיון לגיבוש הסדר תשלומים מוסכם בין החייב לנושים עוד בטרם כניסה להליכי חדלות פירעון מלאים. "אנשים לא יודעים היום שבהליך הזה, היתרון הוא שאפשר להיכנס עם חובות חיצוניים, כלומר חובות שטרם נפתחו בגינם תיקי הוצאה לפועל", מדגישה עו"ד צימברג. יתרון זה משמעותי מאוד, שכן הוא מאפשר לאנשים לפעול בשלב מוקדם יחסית. זאת, לפני שהחובות מתנפחים עוד יותר בשל ריביות והצמדות ולפני שמתווספות עלויות נוספות של אגרות, שכר טרחת עורכי דין ועוד.
הליך גיבוש הסדר התשלומים מציע מספר יתרונות מרכזיים, וראשית - יעילות וחיסכון בזמן. בעוד שהליך חדלות פירעון מלא נמשך בממוצע ארבע שנים, הסדר תשלומים מוקדם יכול להיסגר במהירות יחסית. שנית, ודאות לגבי גובה החוב - ההסדר מקנה ודאות לגבי הסכום הסופי שהחייב יידרש לשלם, בניגוד לתהליך הארוך של חדלות פירעון שבו קשה לחזות את התוצאה הסופית. בנוסף, הליך גיבוש הסדר תשלומים מאפשר חיסכון בעלויות - הסדר מוקדם חוסך עלויות משמעותיות, כולל שכר טרחת נאמן והוצאות הליך.
בטרם מתן צו לפתיחת הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי, מקיימת רשות האכיפה והגבייה ישיבות להסדר תשלומים באמצעות נציגי רשם. אם לא מושג הסדר בשלב זה, נערך דיון מוקדם בפני רשם חדלות פירעון, המוסמך לאכוף הסדר שוויוני.
"לפעמים אנשים לא יכולים לעמוד בהתחייבויות, עדיין לא חזרו להוראות קבע של הלוואות והם לא יודעים מה לעשות עם עצמם", מסבירה עו"ד צימברג. "הבנק אמנם יגיע איתם להסדר, אבל הוא לא יגיע איתם לאותו הסדר על הכל. במסגרת הליך חדלות פירעון אפשר גם לקבל הפטר וגם לקבל הנחה".
לצאת מהמשבר
"המסר החשוב ביותר בתקופה מאתגרת זו הוא שיש פתרון", מבהירה עו"ד צימברג. לדבריה, אנשים שנקלעו לחובות כתוצאה מהמצב הכלכלי, ממשבר אישי או מהשלכות המלחמה, אינם צריכים להתמודד לבד עם הקושי.
"אני רוצה לפנות דווקא לאנשים שלא ידעו מה זה חובות עד היום, ופתאום קשה להם להתמודד עם ההוצאות החודשיות", היא אומרת. "על אנשים אלה, שעבורם המצב הכלכלי הנוכחי הוא טריטוריה לא מוכרת ומאיימת, חשוב לדעת שלא מאוחר מדי לפעול, אבל חשוב לא להזניח את החובות, לא להתעלם מהצרות אלא לפעול באופן מיידי, כמה שיותר מהר. להשתהות ולטמון את הראש בחול - כל אלו רק יחריפו את הבעיות ולא ייצרו מציאות חדשה".
לדברי עו"ד צימברג, העלייה המרשימה בהיקף ההסדרים המוצלחים בשנת 2024 מוכיחה שבעזרת ייעוץ מקצועי והליך נכון, ניתן למצוא פתרון. זהו פתרון שיאפשר לחייב לשלם את חובותיו בהתאם ליכולותיו האמיתיות, ובמקביל לנושים לקבל החזר גבוה יותר מהחוב. כל זאת, תוך הימנעות מהסחבת והעלויות הכרוכות בהליך חדלות פירעון מלא.
בסופו של דבר, המטרה אינה רק לסגור חובות. חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי נועד, כשמו, לאפשר שיקום כלכלי אמיתי ומלא - להחזיר את האנשים למסלול של יציבות כלכלית ולאפשר להם לקחת מחדש את השליטה בחייהם הפיננסיים. "זוהי", מסכמת עו"ד צימברג, "המהות האמיתית של ההליך והסיבה שחשוב כל כך לדעת על קיומו, במיוחד בימים טרופים אלה".
* המידע במאמר זה הינו כללי בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ משפטי מקצועי
(צילום ראשי: שאטרסטוק)
