משכנתא לאנשים עם מוגבלות בהתאם למבחן הכנסות

לאחרונה עברה בקריאה ראשונה הצעת חוק "הלוואה לדיור לאדם עם מוגבלות". ראיון עם יוזמת הצעת החוק - יו"ר הועדה לביקורת המדינה של הכנסת ח"כ קארין אלהרר (יש עתיד)

פורסם בתאריך 19.03.2017 הצעת חוק הלוואת משכנתא בעלי מוגבלויות
משכנתא לאנשים עם מוגבלות בהתאם למבחן הכנסות

בשבוע שעבר אישרה ועדת הכספים של הכנסת פה אחד לקריאה ראשונה את הצעת החוק, שיזמה יו"ר הועדה לביקורת המדינה של הכנסת, ח"כ קארין אלהרר ממפלגת יש עתיד, שתאפשר לאנשים עם מוגבלות לקבל הלוואת משכנתא, גם אם חברות הביטוח מסרבות לבטח אותם בביטוח חיים. 

הדרישות כיום לקבלת משכנתא מתאגיד בנקאי או מגוף פיננסי, הן: הון התחלתי שמהווה כ-40% לפחות משווי המשכנתא, הצגת ההכנסות החודשיות ורכישת ביטוח חיים כערובה להחזרת ההלוואה

מהן הדרישות הקיימות כיום לקבלת משכנתא?

הדרישות כיום לקבלת משכנתא מתאגיד בנקאי או מגוף פיננסי, הן: הון התחלתי שמהווה כ-40% לפחות משווי המשכנתא, הצגת ההכנסות החודשיות ורכישת ביטוח חיים כערובה להחזרת ההלוואה. 

"המציאות בישראל היא כזו, שאנשים עם מוגבלויות אינם זכאים לקבלת משכנתא, גם אם יש בידיהם הון התחלתי מספק וגם אם הכנסתם החודשית גבוהה מהממוצע", אומרת חה"כ אלהרר

מדוע אנשים עם מוגבלות לא מצליחים לקבל משכנתא?

אחד מתנאי הסף לקבלת משכנתא, הוא כאמור רכישת ביטוח חיים. 
כל אדם שמעוניין לרכוש ביטוח חיים לצורך משכנתא מוכרח לענות על שאלון בריאות, שבו הוא מצהיר על בריאותו. 

במקרים רבים בהם אנשים עם מוגבלות מסוימת או מחלה כרונית רצו לרכוש ביטוח חיים, הם קיבלו סירוב מחברת הביטוח, או שהוצע להם לרכוש ביטוח ללא חיתום - ביטוח, שאינו מצריך שאלון בריאות, אך הפרמיה שלו יקרה מאוד ויכול להגיע לסכום של כ-2000 שקלים בחודש (לעומת כ-2000 שקלים בשנה, שמשלם בממוצע אדם בריא!). 

נכון להיום, אזרחים רבים הם מסורבי משכנתא, בשל היותם מסורבי ביטוח חיים. מדובר באנשים שסובלים ממחלות כרוניות כמו: מחלת לב, סוכרת, ניוון שרירים, איידס ועוד; וכן אנשים שהחלימו מסרטן, שבו לחיי שגרה ופרנסה לאחר שקיבלו אישור שהחלימו, אך אינם יכולים להיות מבוטחים, מהחשש של הישנות המחלה.

"המציאות בישראל היא כזו, שאנשים עם מוגבלויות אינם זכאים לקבלת משכנתא, גם אם יש בידיהם הון התחלתי מספק וגם אם הכנסתם החודשית גבוהה מהממוצע", אומרת חה"כ אלהרר. "הסיבה לכך טמונה בעובדה שחברות הביטוח מסרבות להעניק לאנשים עם מוגבלויות מסוימות ביטוח חיים, או שהן מוכנות להעניק ביטוח חיים ללא חיתום בפרמיה יקרה מאוד, מה שגורם להם לוותר על ביטוח החיים, שהוא כאמור תנאי סף לקבלת משכנתא בישראל". 

כתוצאה מהמצב הקיים, רוב האנשים עם המוגבלויות הם מסורבי משכנתא, או כלל לא מנסים לגשת ולקבל משכנתא, בשל הידיעה שיסורבו. אלו שכן יכולים לקבל משכנתא, הצליחו בכך מכיון שרכשו ביטוח חיים ללא חיתום שהינו יקר מאוד. לדברי חה"כ אלהרר: "הוצאות ביטוח חיתום גבוהות כל כך ולא כולם יכולים לעמוד בהן, ולכן אנשים עם מוגבלות ויתרו על ביטוח החיים ומכאן גם על משכנתא לרכישת דירה. 

המצב הנוכחי הוא כתם על החברה. זוהי מציאות שמייצרת מצב אבסורדי, שבו במקום שהמדינה תשאף לעודד אנשים שקשה להם יותר לעבוד, היא למעשה מגבילה ומקשיחה איתם את התנאים עוד יותר. מדובר באנשים עם מוגבלות שיש להם יכולת החזר ולא באנשים שמבקשים דירות במתנה". 

הצעת החוק קובעת, כי אדם עם מוגבלות או מחלה כרונית יהיה זכאי למשכנתא, בהתאם למבחן הכנסות וללא תיוג על סמך מוגבלותו

קבלת משכנתא בהתאם למבחן הכנסות וסיוע של המדינה בעת הצורך

הצעת החוק קובעת, כי אדם עם מוגבלות או מחלה כרונית יהיה זכאי למשכנתא, בהתאם למבחן הכנסות וללא תיוג על סמך מוגבלותו. "הצעת החוק הזו תאפשר לכל אדם שמגיע אל התאגיד הבנקאי או אל הגוף הפיננסי, עם סכום התחלתי מספק ועם הכנסה חודשית מספקת, לקבל משכנתא ללא קשר למצבו הבריאותי", אומרת חה"כ אלהרר.

לפי הצעת החוק המקורית, אנשים עם מוגבלויות יוכלו לקבל מהבנקים משכנתא גם ללא ביטוח חיים, אלא שכדי לזכות לתמיכת ועדת השרים לחקיקה, עברה הצעת החוק ניסוחים רבים, בניסיון להגיע לתיאומים עם חברות הביטוח, הבנקים ומשרד האוצר. לפי הנוסח האחרון שאושר, המדינה תושיט את ידה בהשתתפות בעת הצורך, ותעניק לכל אדם עם מוגבלות שעומד במבחן ההכנסות, דמי השתתפות שנתיים בעלות ביטוח ללא חיתום, בסכום של עד 3600 שקלים מהמדינה, וזאת בתנאי שמדובר בדירה יחידה וכי ההלוואה אינה עולה על מיליון שקלים.

החוק יביא למימוש זכות הדיור של אנשים עם מוגבלות, או כאלה הסובלים ממחלה כרונית כגון: סרטן, מחלת לב, סוכרת, ניוון שרירים, איידס ועוד, ויאפשר להם לקבל משכנתא על בסיס שוויוני

האם הצעת החוק תיטיב עם כל בעלי המוגבלויות?

החוק יביא למימוש זכות הדיור של אנשים עם מוגבלות, או כאלה הסובלים ממחלה כרונית כגון: סרטן, מחלת לב, סוכרת, ניוון שרירים, איידס ועוד, ויאפשר להם לקבל משכנתא על בסיס שוויוני, בהתאם להכנסותיהם ולא על בסיס המוגבלות\ המחלה. 

יש לא מעט אנשים עם מוגבלות שחיים מקצבה זעומה וכדי לסייע גם להם, יש הצעת חוק נפרדת ומאבק שלם (יחד עם ח"כ אילן גילאון) להעלאת קצבאות הנכות ולהשוותם לשכר המינימום במשק

מה לגבי אנשים עם מוגבלויות שחיים מקצבת נכות?

"ישנם הרבה מאוד אנשים עם מוגבלות שעובדים ומשתכרים מעל הממוצע, שיש להם הון התחלתי מספק והם עדיין מסורבי ביטוח חיים ומכאן גם מסורבי משכנתא", אומרת חה"כ אלהרר. "הצעת החוק הזו תשפר את מצבם פלאים ותעניק להם קורת גג קבועה וביטחון כלכלי. לעומתם, יש לא מעט אנשים עם מוגבלות שחיים מקצבה זעומה וכדי לסייע גם להם, יש הצעת חוק נפרדת ומאבק שלם (יחד עם ח"כ אילן גילאון) להעלאת קצבאות הנכות ולהשוותם לשכר המינימום במשק".

אנשים עם מוגבלויות - האם יזכו לקבל משכנתא?

משרד האוצר מנסה לצמצם את האוכלוסייה הזכאית

על אף שהצעת החוק עברה בקריאה ראשונה ותעלה לדיון עוד במושב החורף של הכנסת, יש כבר מי שמנסה לצמצם אותה במשרד האוצר. כך למשל אמרו מעיין נשר, רכזת שיכון באגף תקציבים באוצר ועו"ד שחר הראלי, נציגת הלשכה המשפטית באוצר, כי נכון להיום ישנם כ- 50 אלף אנשים עם מוגבלויות בפוטנציאל לקבל את ההטבות הללו ולכן יש צורך מהותי לצמצם את הקבוצה.
בתגובה לדברים אמרה חה"כ אלהרר: "זהו ניסיון מתמיד של משרד האוצר לצמצם את האוכלוסייה שתהיה זכאית לקבל סיוע מהמדינה לצורך הלוואת המשכנתא. אסור שזה יקרה והשוויון צריך לחול על כולם". 

חברת הכנסת קארין אלהרר
חברת הכנסת קארין אלהרר
האם מאמר זה עזר לך?
lawyer זקוקים לייעוץ משפטי? פנו אלינו ואחד מעורכי הדין באתר יחזור אליכם בהקדם